Банки завлекают 15% годовых

Сегодня, при продолжающейся нестабильности как на мировых, так и на российском фондовом рынке, в ситуации мирового кризиса ликвидности, именно банковский вклад становится наиболее безопасным инвестиционным инструментом, доступным для большинства граждан. Способствуют этому и сами банки, в условиях ожесточающейся конкуренции постоянно расширяющие собственные линейки вкладов и предлагающие все более выгодные процентные ставки. И вот уже доходность в 15% не является чем-то из ряда вон выходящим.


На сегодняшний день процентную ставку в 15% годовых предлагают пять банков. Правда, сумма вклада в этом случае должна быть не менее 500 тысяч рублей и расстаться с деньгами придется на срок от трех лет. В то же время 14% предлагают уже около 40 российских банков. К тому же минимальные суммы таких вкладов доступны для любого вкладчика. В некоторых кредитных организациях можно положить под проценты всего одну тысячу рублей и получить свои деньги назад через два года. Кроме того, многие банки периодически вводят спецпредложения с более выгодными условиями по вкладам. Это могут быть депозиты для отдельных социальных групп населения: пенсионеров, ветеранов, студентов и т. п. Или «праздничные» вклады с повышенными процентными ставками. При этом потенциальным клиентам при открытии депозита все чаще предлагаются различные бонусы, например бесплатное оформление пластиковой карты или возможность поучаствовать в розыгрыше.

Чем длительней срок вклада и больше его сумма, тем выше процентная ставка. Оптимальным с точки зрения доходности сроком для вложений является период в 3-5 лет. Тем более что, открыв депозит на такой срок, вкладчик имеет отличную возможность на несколько лет зафиксировать сегодняшние высокие проценты по вкладам и таким образом застраховать себя от возможного общего снижения процентных ставок в долгосрочной перспективе. К тому же депозит будет застрахован и свои деньги вкладчик гарантированно вернет.

Здесь как раз уместно вспомнить об экономическом кризисе 1998 года. Тогда один из основных ударов пришелся на банковскую систему страны. Многие организации, не выдержав кризиса, лопнули, а люди потеряли свои сбережения, хранившиеся в обанкротившихся банках. Уровень жизни населения сильно упал, и доверие ко всем кредитным организациям было значительно подорвано. И, надо сказать, не до конца восстановилось до сих пор.

Кризис сильно повлиял на развитие отечественной экономики и страны в целом. Однако, как ни странно, самим банкам, в отличие от населения, он принес скорее положительные результаты: из тех, кто сумел устоять, в последующие годы сформировались крупнейшие банки страны, которые стали активно развивать розничный бизнес, кредитовать население и привлекать деньги на депозиты. Достаточно сказать, что на текущий момент активы банковской системы превышают 50% российского ВВП.


Вклады застрахованы


Чтобы события 1998 года не повторились, несколько лет назад для защиты прав и законных интересов клиентов российских коммерческих банков правительством была разработана система страхования вкладов (ССВ). Итогом стал изданный в 2003 году Федеральный закон № 177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», обязавший все российские банки страховать вклады физических лиц и объединивший их общероссийской ССВ. Организацией, на которую возложены функции обязательного страхования вкладов, или, иными словами, защиты сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ, является Агентство по страхованию вкладов (АСВ). На 20 августа 2008 года размер фонда обязательного страхования вкладов составлял 81,5 млрд рублей.

Каждый банк, работающий с физическими лицами, обязан вступить в систему страхования вкладов. Для этого он должен соответствовать определенным требованиям, устанавливаемым ЦБ РФ. Только после проверки на соответствие нормативам банк получает возможность привлекать денежные средства клиентов. Члены ССВ ежеквартально уплачивают страховые взносы. Их ставка не может превышать 0,15% средней величины вкладов за квартал, в настоящее время она составляет 0,13%.

Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций или вводится мораторий на удовлетворение требований его кредиторов), вкладчикам выплачивается денежная компенсация – возмещение по вкладам в установленном размере. Если у кредитной организации отзывается лицензия, но она обладает необходимыми средствами для погашения своих обязательств перед вкладчиками, расчеты с клиентами в части, превышающей выплаты АСВ, проводятся позднее – в ходе ликвидационных процедур в банке.


Комментарий эксперта


Андрей СУРИКОВ,
ведущий аналитик банка «Петрокоммерц».

Сегодня банковский вклад является реальной альтернативой инструментам коллективного инвестирования – ПИФам и ОФБУ. Вложения в фондовый рынок – дело довольно-таки рисковое. В прошлые годы повышенный риск компенсировался благоприятной ситуацией на биржах мира и соответственно внушительной доходностью, которую демонстрировало большинство фондов. Сегодня мы, если можно так сказать, видим этот риск в действии. Нестабильность на рынке привела к тому, что все фонды за единичными исключениями теряют деньги пайщиков. И улучшения ситуации я пока не вижу. В то же время, положив средства в банк, вкладчик по истечении срока действия депозита получит назад и свои деньги, и гарантированный процент прибыли.

Еще одним несомненным преимуществом банковских инвестиций является система страхования вкладов.

Что касается конкретных рекомендаций по вложениям в депозиты, то, на мой взгляд, сегодня оптимальным для рядового инвестора является вклад в рублях сроком на три года. Сейчас процентные ставки весьма высоки, но в будущем они могут упасть. И если в этой ситуации открыть вклад под 14% годовых, то и через два, и через три года, даже если завтра ставки упадут до 5%, вкладчику будут «капать» те же 14%.


АСВ не оставит у разбитого Корыта



В соответствии с законодательством клиенту выплачивается возмещение по вкладам в размере 100%, если сумма вкладов не превышает 100 тысяч рублей, плюс 90% от суммы вкладов в банке, превышающей 100 тысяч рублей, но в совокупности не более 400 тысяч рублей. Иными словами, компенсация в одной кредитной организации не может превышать 400 тысяч, даже если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах. Если человек имеет вклады в разных банках, в каждом из них максимальная сумма возмещения будет составлять 400 тысяч рублей.

При расчете суммы возмещения валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая, а суммы денежных требований банка к клиенту вычитаются из суммы вкладов.

Кстати, страхуются не все вклады. Так, не подлежат компенсации средства на счетах физических лиц – предпринимателей без образования юридического лица, если они открыты в связи с указанной деятельностью, вклады на предъявителя, средства, переданные банкам в доверительное управление, и вклады в зарубежных филиалах российских банков.


Что делать, если ваш банк обанкротился?


Что нужно делать, если ваш банк обанкротился? Первое – обратиться в Агентство по страхованию вкладов или выбранный им банк-агент. Второе – подать заявление, заполненное по установленной форме. Третье – предъявить документы, удостоверяющие личность вкладчика. Выплата возмещения по вкладам производится в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение трех дней со дня представления вкладчиком вышеперечисленных документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

К примеру, в августе этого года у МАБЭС «Сахалин-Вест» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. О наступлении страхового случая Агентство по страхованию вкладов объявило 7 августа, а ровно через 14 дней был сформирован перечень из четырех банков-агентов и вкладчикам «Сахалин-Вест» предложили подать заявления на выплату страхового возмещения, которое будет проводиться вплоть до 21 февраля 2009 года. Как видим, система работает.

По данным на 20 августа 2008 года, участниками ССВ являются 939 банков. Однако потенциальному вкладчику нужно знать, что кредитная организация может быть исключена из реестра участников ССВ в силу определенных причин:
- отзыва (аннулирования) лицензии Банка России и завершения Агентством по страхованию вкладов процедуры выплаты возмещения по вкладам;
- прекращения права на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение их банковских счетов в связи с заменой лицензии Банка России и исполнением кредитной организацией своих обязательств перед вкладчиками. Одновременно с принятием такого решения банк обязан уведомить всех вкладчиков о своем выходе из ССВ;
- прекращения деятельности банка в связи с его реорганизацией. К настоящему моменту из системы страхования вкладов исключены 30 банков. Вкладчику нужно периодически проверять, входит ли по-прежнему кредитная организация, в которой хранятся его средства, в ССВ.


Привлекательные проценты


Сегодня банки в борьбе за вкладчиков предлагают условия, от которых порой просто невозможно отказаться. Например, по состоянию на 11 августа 2008 года лучшие условия по краткосрочным депозитам в рублях предлагали три банка: Балтинвестбанк, Пробизнесбанк и Национальный Банк Траст. Интересный вариант предложил Пробизнесбанк – вложив всего лишь 6 тысяч рублей, можно за один месяц получить доходность в 11,25% годовых, а за 6 месяцев – в 12,75% годовых. Безусловно, это предложение одно из лучших на рынке. В целом же процентная ставка для рублевых вкладов сроком на один месяц составляет 5–11,5% годовых, для вкладов на год – 6–14,5%. Это весьма неплохо, учитывая, что один из самых доступных для населения инвестиционных инструментов – ПИФы – на протяжении последних месяцев не радует граждан своими результатами. Так, сработали в плюс только 56 фондов. А по итогам августа положительными результатами смогли похвастаться и вовсе 37 ПИФов. И неизвестно, что будет дальше. На этом фоне такой финансовый инструмент, как вклады, выглядит куда более стабильным, ведь ваши деньги к тому же застрахованы.

Открывать вклад, как показывает практика, лучше в рублях, а не в долларах, так как в этом случае процентная ставка будет выше. К примеру, в кредитной организации можно открыть вклад на два года с минимальной суммой 10 тысяч долларов. Процентная ставка составит 13% годовых. В то же время при открытии такого же вклада в рублях (минимальная сумма – 300 тысяч рублей) процентная ставка будет уже 14,5%.

Банковский рынок активно развивается. Конкуренция становится все сильнее. И в ближайшее время остановок в этом развитии не предвидится. В этой связи у частных инвесторов появляется возможность положить деньги на какой-нибудь особый «предновогодний» вклад и получить доходность на несколько процентов больше, чем инфляция.


Источник:  ПИФinfo № 17(44) - от 15 сентября 2008


18 Сентября 2008 23:00
Версия для печати
поделиться...

Стань успешным

инвестором

Рейтинг акций
Магнит8.84
Соллерс8.60
МТС8.58
АФК "Система"8.46
Армада8.38
М-Видео8.34
Лукойл8.32
МегаФон8.27
Рейтинг акций компаний