Идеальные банковские вклады

Каким должен быть идеальный вклад? Предлагают ли банки сейчас депозиты, подходящие под это звучное и ко многому обязывающее определение?

Дожидаясь своей очереди к операционистам в банках, от нечего делать я часто предаюсь мечтаниям из разряда «если б я был банкир». Во время одного такого полета фантазии я озадачился вопросом: а какой бы вклад я сам для себя сконструировал? Поразмышляв на эту тему, пришел к выводу, что идеальный для меня депозит должен отвечать всего четырем требованиям. Во-первых, чем выше ставка, тем лучше. Во-вторых, вклад должен быть пополняемый. В-третьих, должна быть возможность в любой момент снять часть денег без потери полагающихся процентов. Ну, и в-четвертых, должна быть возможность досрочного закрытия вклада, опять-таки с сохранением набежавших процентов. Нарисовав для себя портрет депозитного идеала, я взялся исследовать банковские предложения и к своему удивлению обнаружил, что можно без труда найти вклад, более или менее подходящий почти под все мои запросы. Правда, встретить в жизни стопроцентный идеал не удалось. Пришлось смириться с тем, что преждевременно закрыть вклад без потери прибыли не получится. Кроме того, выяснилось, что и частичное снятие денег возможно, как правило, лишь с ограничениями. Наиболее распространенная схема: можно брать деньги с депозита, но только до определенного лимита, опускаясь ниже которого, вы автоматически лишаетесь процентов. Доход в этом случае будет начисляться по малопривлекательной ставке (обычно 0,1% годовых), действующей для бессрочных вкладов. Неприятным сюрпризом стало и то, что ставки по «идеальным» депозитам в большинстве банков на 0,5–1,5% ниже, чем по стандартным продуктам, а минимальную планку для допвзносов банки порой устанавливают достаточно высокую.

Для активных вкладчиков универсальные (пополняемо-отзывные) депозиты, пожалуй, лучший вариант. Преимущества очевидны: вы получаете постоянный доступ к отданным банку деньгам. При необходимости без ущерба для доходности можно воспользоваться частью средств, а когда появляются деньги, их можно вновь класть на депозит. При этом вы страхуетесь от возможного снижения ставок. Ведь в случае с обычным вкладом вместо внесения допвзносов придется открывать новый депозит, а к тому моменту, когда у вас появятся свободные средства, ставки вполне могут упасть. Пополняемый вклад полностью устраняет этот риск. К тому же если вы ежемесячно часть зарплаты собираетесь откладывать на стандартный вклад, то каждый раз придется тратить кучу времени на оформление нового депозита. Кроме того, при небольших суммах и ставки будут минимальными — вряд ли выше, чем по пополняемым депозитам.

Лучшие среди «идеальных»

Универсальные вклады сейчас есть если не у каждого банка, то у каждого второго точно. Мы лучшие предложения отсеивали исходя из того, что рассчитываем разместить на год 400 тыс. руб. (это максимальная сумма, возмещаемая Агентством по страхованию вкладов при банкротстве или закрытии банка) или эквивалент в долларах/евро в банке, входящем в сотню крупнейших игроков (им все же доверяешь деньги без особых опасений). Так вот, по нашему мнению, оптимальные условия по рублевым «идеальным» вкладам на сегодня в Пробизнесбанке (ПРБ). Доходность его депозита «Накопительный» не максимальная среди отобранной десятки претендентов, но зато нет абсолютно никаких ограничений ни для пополнения, ни для частичного снятия средств. Можно брать любые суммы — главное, чтобы на депозите оставалась хотя бы копейка. Нет также никакого минимального первоначального взноса, что сейчас встречается редко. ПРБ фактически предлагает текущий счет, только не бессрочный и с высокой реальной доходностью* (далее все ставки приводятся в реальной доходности) — 12,3%. Самый же прибыльный в нашем рэнкинге универсальный депозит принадлежит Восточному экспресс-банку (ВЭБ). Вклад «Сберплан рантье» увеличит вложенные деньги на 12,9%. Если бы не лимиты по снятию средств (сумма вклада не должна быть меньше 250 тыс. руб.) и пополнению (минимальный допвзнос — 30 тыс. руб.), продукт ВЭБа вполне мог бы возглавить наш зачет.


Лучшие рублевые идеальные вклады*

Банк / вкладСтавка, % / min. сумма вклада, тыс. руб. / неснижаемый остаток, тыс. руб.Особенности вклада
Пробизнесбанк / «Накопительный»12 / нет / нет ежемесячная капитализация процентов
Восточный экспресс-банк / «Сберплан рантье»12,89 / 250 / 250ежемесячная капитализация процентов; min. сумма пополнения — 30 тыс. руб.; в последние 2 мес. срока пополнение запрещено
КИТ финанс / «Пополняемый вклад»12 / 50 / 50min. сумма пополнения — 5 тыс. руб.; больше 40 тыс. руб. в день допвзносы не принимаются; в последний месяц пополнение запрещено
УБРиР / «Мобильный»11,75 / 100 / 200срок вклада — 7 мес.; ежемесячная капитализация процентов
Первый объединенный банк / «Первый-объединенный»12,25 / 400 / нетпополнение и ежемесячная капитализация процентов в течение 2/3 срока вклада; min. сумма пополнения — 1 тыс. руб.; снятие — 1 раз в мес. (не более 20% текущей суммы)
Татфондбанк / «Бизнес-класс»11,5 / 200 / 200min. сумма пополнения — 10 тыс. руб.
Глобэкс / «Грильяж»11,5 / 300 / 15min. сумма пополнения — 15 тыс. руб.; в последние 2 мес. пополнение запрещено
Траст / «Универсальный»11,5 / 250 / 250ежемесячная капитализация процентов; min. сумма пополнения — 3 тыс. руб.; снятие — не более 50% текущей суммы
БТА банк / «Удобный»11 / 30 / 30 min. сумма пополнения — 5 тыс. руб.; в последний месяц пополнение запрещено; выдается дебетовая карта Visa Electron
Московский залоговый банк / «Удобный»11 / 190 / 190в последний месяц пополнение запрещено
Источник: данные банков   
* Среди 100 крупнейших банков (по вкладам в Москве на сумму до 400 тыс. руб.). 


Замыкает тройку призеров «Пополняемый вклад» «КИТ Финанса». Доходность предлагается неплохая — 11,7%, неснижаемый порог невысокий — 50 тыс. руб., требования к сумме пополнения тоже приемлемые — минимум 5 тыс. руб. Есть, правда, одно странное ограничение: свыше 40 тыс. руб. в день в качестве допвзносов у вас на вклад не примут. Поэтому более крупную сумму придется довносить в течение нескольких дней.

В долларовой категории трио лучших вкладов представляют лауреаты рублевого шорт-листа. Правда, в споре за первое место на сей раз преимущество мы отдали ВЭБу. Несмотря на всю комфортность депозита ПРБ, доходность в валюте США (10,1%) у него почти на 1,5% меньше, чем у ВЭБа (11,4%). Это все-таки весьма чувствительная разница. Лимиты по снятию и пополнению в долларах и евро в ВЭБе установлены такие же, как и для рублей. «КИТ Финанс» с прибылью 9,7% и неснижаемой суммой $2000 вновь получает «бронзу».


Лучшие долларовые идеальные вклады*

Банк / вклад Ставка, % / min. сумма вклада, $ тыс. / неснижаемый остаток, $ тыс. Особенности вклада
Восточный экспресс-банк / «Сберплан рантье» 11,89 / 10** / 10** ежемесячная капитализация процентов; min. сумма пополнения — эквивалент 30 тыс. руб.; в последние 2 мес. срока вклада пополнение запрещено
Пробизнесбанк / «Накопительный» 10 / нет / нет ежемесячная капитализация процентов
КИТ финанс / «Пополняемый вклад» 10 / 2 / 2 min. сумма пополнения — $200; больше $1,6 тыс. в день допвзносы не принимаются; в последний месяц пополнение запрещено
БТА банк / «Удобный» 9,5 / 1 / 1 min. сумма пополнения — $150; в последний месяц пополнение запрещено; выдается дебетовая карта Visa Electron
Глобэкс / «Грильяж» 9 / 10 / 0,5 min. сумма пополнения — $500; в последние 2 мес. пополнение запрещено
СБ банк / «Доходный» 9 / 15 / нет пополнять можно 1 раз в мес., не более чем на 10% первоначальной суммы вклада; снятие — 1 раз в мес. (не более 10% первоначальной суммы вклада)
Траст / «Универсальный» 8,5 / 10 / 10 ежемесячная капитализация процентов; min. сумма пополнения — $100; снятие — не больше 50% текущей суммы вклада
Локо-банк / «Универсальный» 8,5 / 4 / 4 ежеквартальная капитализация процентов; min. сумма пополнения — $2 тыс.; в последние 3 мес. пополнение запрещено
Транскапиталбанк / «Комфорт» 8,5 / 5 / 5 min. сумма пополнения — $500
Юниаструм банк / «Ярослав Мудрый» 8,2 / 5 / 5 ежемесячная капитализация процентов; в последние 2 мес. пополнение запрещено

* Среди 100 крупнейших банков (по вкладам в Москве на сумму, эквивалентную 400 тыс. руб.).
** Эквивалент 250 тыс. руб.


Среди «идеальных» евровкладов обладатели двух верхних строчек прежние — ВЭБ, который в евро предлагает такую же доходность, как и в долларах, и ПРБ. У него по дензнакам Евросоюза номинальная ставка ниже, чем по «американцу», в результате и реальная доходность меньше — 9,4%. На третьей позиции по сравнению с предыдущими мини-рэнкингами оказался новичок — БТА-банк (бывший Славинвестбанк). Его депозит «Удобный» действительно оправдывает свое название. Условие по неснижаемому остатку существует, но требование к сумме предъявляется весьма либеральное — деньги можно тратить до рубежа €1000. Размер минимального допвзноса установлен также в разумных пределах — €150. Номинальная ставка из-за того, что нет капитализации процентов и налогооблагаемой базы, совпадает с реальной — 9% годовых.

Лучшие идеальные вклады в евро*

Банк / вклад Ставка, % / min. сумма вклада, € тыс. / неснижаемый остаток, € тыс. Особенности вклада
Восточный экспресс-банк / «Сберплан рантье» 11,89 / 7** / 7** ежемесячная капитализация процентов; min. сумма пополнения — эквивалент 30 тыс. руб.; в последние 2 мес. срока вклада пополнение запрещено
Пробизнесбанк / «Накопительный» 9 / нет / нет ежемесячная капитализация процентов
БТА банк / «Удобный» 9 / 1 / 1 min. сумма пополнения — €150; в последний месяц пополнение запрещено; выдается дебетовая карта Visa Electron
Глобэкс / «Грильяж» 9 / 10 / 0,5 min. сумма пополнения — €500; в последние 2 мес. пополнение запрещено
СБ банк / «Доходный» 9 / 15 / нет пополнять можно 1 раз в мес., не более чем на 10% первоначальной суммы вклада; снятие — 1 раз в мес. (не более 10% первоначальной суммы)
Локо-банк / «Универсальный» 8,5 / 4 / 4 ежеквартальная капитализация процентов; min. сумма пополнения — €2 тыс.; в последние 3 мес. пополнение запрещено
Транскапиталбанк / «Комфорт» 8 / 4 / 4 min. сумма пополнения — €500
КИТ финанс / «Пополняемый вклад» 8 / 1,5 / 1,5 min. сумма пополнения — €150; больше €1,2 тыс. в день допвзносы не принимаются; в последний месяц пополнение запрещено
Траст / «Универсальный» 7,75 / 10 / 10 ежемесячная капитализация процентов; min. сумма пополнения — $100; снимать можно не больше 50% текущей суммы
Собинбанк / «Разумный выбор» 7,5 / 10 / 10 min. сумма пополнения — €150; бесплатно выдается карта MasterCard Standard с кредитом 50% суммы вклада

* Среди 100 крупнейших банков (по вкладам в Москве на сумму, эквивалентную 400 тыс. руб.).
** Эквивалент 250 тыс. руб.


Идеалы гигантов

Если еще пару лет назад до универсальных вкладов большинство крупнейших российских банков не снисходили, видимо, считая, что с их мощным брендом можно и не беспокоиться о дополнительных опциях, то теперь пополняемо-отзывные депозиты есть у всех представителей «большой десятки». Правда, ставки у них заметно ниже, чем у менее крупных игроков. Лучший «идеальный» вклад для размещения рублей из банковской топ-десятки на сегодня у Банка Москвы (БМ). Пополнять его депозит «Престиж» можно без каких-либо ограничений, а вот снимать деньги разрешено только до отметки 200 тыс. руб. Кроме всего прочего у БМ самая высокая доходность (10,9%) среди банковского «крупняка». Серебряную медаль можно смело отдавать «Комфортному» вкладу ВТБ 24. Неснижаемый порог у него в два раза меньше (100 тыс. руб.), чем у БМ. Правда, и прибыльность у вклада ВТБ 24 ниже — 10,6%. Минимальная сумма допвзноса — 10 тыс. руб. Комфортности «Комфортному» добавляет то, что все операции с вкладом можно проводить без визита в офис, через систему интернет-банкинга. Еще один плюсик в пользу ВТБ 24 — бесплатно выдаваемые всем вкладчикам карты Visa Gold.

Лучшие идеальные вклады в банках top-10*

Банк / вклад Ставка / min. сумма вклада, тыс. / неснижаемый остаток, тыс. Особенности вклада
Банк Москвы / «Престиж» 10,4% в руб. / 200 / 200; 7,4% в $, 6,4% в € / 15 / 15 ежемесячная капитализация процентов
ВТБ 24 / «Комфортный» 10,1% в руб. / 100 / 100; 7,15% в $, 7,35% € / 10 / 10 ежемесячная капитализация процентов; min. сумма пополнения — 10 тыс. руб.; $/€500; бесплатная карта Visa Gold
Уралсиб / «Бизнес-класс» 10,01% в руб. / 100 / 100; 7,3% в $, € / 5 / 5 ежеквартальная капитализация процентов; min. сумма пополнения — 10 тыс. руб., $/€500; в последний месяц срока вклада пополнение запрещено
Россельхозбанк / «Капитал» 10% в руб. / 100 / 100; 6% в $, € / 3 / 3 min. сумма пополнения — 3 тыс. руб., $/€100
Росбанк / «Престижный» 8,5% в руб. / 150 / 150; 7,2% в $ / 15 / 15; 7% в € / 5 / 5 ежемесячная капитализация процентов; min. сумма пополнения — не менее 25% min. суммы вклада
Газпромбанк / «Оптимальный» 8% в руб. / 300 / 300; 6,25% в $, € / 10 / 10 нет
Юникредит банк / «Сберегательный» 7,4% в руб. / 250 / от 250**; 4% в $, 5% в € / 10 / от 10** min. сумма пополнения — 9 тыс. руб., $/€300; в последний месяц пополнение запрещено; min. сумма частичного снятия — 9 тыс. руб., $/€300
Райффайзенбанк / «Универсальный» 7,3% в руб. / 15 / 15; 3,8% в $, 5% в € / 500 / 500 нет
Сбербанк / «Особый» 7,25% в руб. / 100 / 100; 6,25% в $, 5,75% в € / 10 / 10 min. сумма пополнения — 5 тыс. руб.; $/€100 (наличными); безналичное пополнение без ограничений
Альфа-банк / «Мой счет» 3,6 % в руб. / 250 / нет; 2,8 % в $ / 9 / нет; 2,6% в € / 7,5 / нет при изменение суммы вклада ставка по вкладу уменьшается или увеличивается; для клиентов, обслуживающихся в рамках платных пакетов услуг, действуют более высокие ставки

* Среди 10 крупнейших банков (по вкладам в Москве на сумму до 400 тыс. руб. и эквивалент в $/€).
** Неснижаемый остаток — первоначальная сумма вклада.

На почетное третье место мы поставили банк «Уралсиб». Условия по пополнению и снятию средств у него такие же, как у ВТБ 24. Однако реальная доходность из-за более низкой номинальной ставки и не ежемесячной, а ежеквартальной капитализации процентов оказывается немного меньше — 10,4%. К минусам можно отнести и то, что в последний месяц срока вклада допвзносы не принимаются.

По долларовым депозитам лидируют уже знакомые фигуранты. Верхнюю позицию также занимает Банк Москвы. Неснижаемый порог по его вкладу равняется $15 тыс., а доходность — 7,7%. Этот показатель у «Уралсиба» (второе место) составляет 7,5%. Ниже у него установлена и граница, за которую нельзя выходить при снятии денег — $5 тыс. Пополнять депозит можно не меньше чем на $500. Третье место в этот раз достается ВТБ 24. Неснижаемый лимит у него намного более внушительный, чем в «Уралсибе», — $10 тыс., а доходность, напротив, ниже — 7,4%. Допвзнос тоже должен быть как минимум $500.

В еврогонке картина меняется: в лидеры выбивается ВТБ 24, условия по пополнению / снятию средств у него такие же, как для долларов. А прибыль будет даже выше — 7,6%. «Уралсиб» до этой планки со своей доходностью 7,5% не дотягивает и, как следствие, остается на втором месте. На третье же вырывается Росбанк. Доходность его вклада «Престиж» — 7,2%. Расходовать деньги можно до тех пор, пока сумма вклада не дойдет до отметки €5 тыс. А вот Банк Москвы на этот раз в борьбе за призовые места не участвует — подвела слишком низкая доходность по вкладу.

* Доходность с учетом капитализации процентов и за вычетом суммы налога, который взимается с вкладов, чья ставка в рублях выше ставки рефинансирования ЦБ, а в валюте выше 9% годовых.


Источник: «D`» №16 (55)/25 августа 2008

Автор: Дмитрий Веретенников


31 Августа 2008 22:00
Версия для печати
поделиться...

Стань успешным

инвестором

Рейтинг акций
Магнит8.84
Соллерс8.60
МТС8.58
АФК "Система"8.46
Армада8.38
М-Видео8.34
Лукойл8.32
МегаФон8.27
Рейтинг акций компаний