Карманный депозит

Экономия и максимально эффективное использование денег — такого антикризисного эффекта позволяют добиться доходные карты. От традиционного банковского «пластика» они отличаются тем, что приносят владельцу регулярную прибыль. D’ составил рейтинг лучших на сегодня «зарабатывающих» карт.

Если обычная карта — это просто электронный кошелек, то доходная — еще и «карманный» депозит. Ее фишка в том, что на средства, лежащие на «пластиковом» счете, банк, как по вкладу, начисляет проценты. Таким образом, «карточные» деньги не бездельничают, а все время работают. Полученная прибыль как минимум позволит отбить расходы, связанные с годовым обслуживанием «пластика». Так что такую карту стоит завести хотя бы ради этого. Тем более что никаких минусов у «прибыльного пластика» по сравнению с традиционным нет — набор доступных операций абсолютно идентичен.

Казалось бы, доходные карты должны стоить намного дороже, но нет — тарифы, как правило, не отличаются от среднерыночных. Банкиры заинтересованы (особенно в нынешние кризисные времена, когда деньги населения стали для банков одним из важнейших источников привлечения средств) в том, чтобы у клиентов сумма на счете была как можно больше и они не снимали ее как можно дольше. Ради этого они и доплачивают владельцам «пластика».

Если для вас главное — финансовая мобильность, то карта — это отличная альтернатива депозиту. Вы будете иметь постоянный доступ к средствам и перестанете терять время в очередях в отделениях банков: снять деньги или пополнить счет можно через банкомат. «Пластиковый» депозит, конечно, очень удобен, но за функциональность придется заплатить доходностью. Карточные ставки еще могут отчасти конкурировать с расценками по месячным вкладам, а вот более длинным депозитам они существенно проигрывают. Если для карт на сегодня предел — 11% годовых, то для вкладов планка гораздо выше. Поэтому «пластик» все-таки лучше отводить лишь для «карманных» денег, а все остальные размещать на обычный депозит.

Лично я придерживаюсь именно такой стратегии. Оклад, начисляемый работодателем на зарплатную карту, я сразу же снимаю и большую его часть отношу на вклад со ставкой 15% годовых, с возможностью пополнения и снятия практически всей суммы без потери процентов. Деньги же для ежедневных трат кладу на доходную карту под 7% годовых. Если «пластиковый» счет пустеет, я пополняю его, снимая рубли с депозита. Все сбережения я не «складирую» на карту не только из-за соображений доходности, но и из-за угрозы «пластикового» мошенничества — от него сейчас по большому счету никто и нигде не застрахован.


Доходный идеал

Обладателей «пластика» одаривают процентами многие банки, правда, большинство из них начисляют символический доход, как правило, от 0,1 до 1% годовых. А вот карты с более или менее приличными ставками — товар дефицитный. К сверхредким же продуктам относятся карты, совмещающие достаточно привлекательную доходность со схемой, при которой прибыль начисляется на любую лежащую на счете сумму и при этом без комиссии за снятие наличных в терминалах своего банка. Доходный «пластик» с такими параметрами практически идеальный вариант.

Банков, выпускающих прибыльные карты с оптимальным набором опций, мы в Москве нашли меньше десятка . Лучший среди них «пластик», пожалуй, предлагает Банк24.ру. Он безоговорочный лидер по доходности — 11% годовых в рублях (валютную доходность мы не рассматривали, так как оформлять карту для повседневных расчетов в России в иностранных дензнаках невыгодно: вы все время будете терять деньги на конвертации). Причем столь высокая ставка у него действует для всех карт Visa. В-третьих, у его «пластика» помимо магнитной полосы есть еще и микрочип, что делает его на порядок надежнее. Основной же минус банка в том, что без комиссии можно снимать не больше 50 тыс. руб. в месяц, затем будут удерживаться по 0,5% суммы при обналичке до 300 тыс. руб. и аж по 3% в случае превышения этого лимита. Впрочем, даже с «банкоматным» сбором «пластик» Банка24.ру остается самым прибыльным. Допустим, месяц на карте у вас лежало 60 тыс. руб., затем вы их снимаете (50 тыс. без комиссии, а 10 тыс. с комиссией), при таком раскладе доходность составит 9,84% годовых. Это почти на 5% больше, чем у ближайшего «преследователя». Вообще же к доходным картам с комиссиями за получение денег в своих же банкоматах надо относиться крайне осторожно и на калькуляторе высчитывать, стоит ли овчинка выделки. Вполне может статься, что банк будет брать с вас больше, чем давать.

Достойного конкурента для безлимитного доходного «пластика» Банка24.ру мы не нашли, все остальные предложения в принципе равноценные. Отметить, пожалуй, стоит только Банк проектного финансирования (БПФ). Его фишка — бесплатное годовое обслуживание MasterCard Maestro и Visa Electron. На остаток средств по всем своим картам банк начисляет по 5% годовых. У БПФ, правда, есть требование по поддержанию минимального остатка на счете для получения доходности, но оно скорее формальное — всего 1 тыс. руб. Поэтому его доходный «пластик» мы все-таки решили отнести к категории безлимитного.


Лучшие «безлимитные» доходные карты*

Банк / карта Ставка в рублях, % годовых Схема начисления / выплаты дохода Комиссия за снятие наличных в банкоматах банка
Годовая плата за обслуживание
Банк24.ру / Visa (Electron, Classic, Gold) 11 на любой ежедневный остаток средств / ежемесячно нет (при снятии до 50 тыс. руб. в мес., в том числе в банкоматах Пробизнесбанка)
150 руб. (Electron), 500 руб. (Classic), 3500 руб. (Gold)
Банк проектного финансирования / MasterCard (Maestro, Standard, Gold), Visa (Electron, Classic, Gold) 5 на ежедневный остаток средств / ежемесячно нет
бесплатно (Maestro, Electron), 900 руб. (Standard, Classic), 2700 руб. (Gold)
МДМ-банк / Доходная карта (Visa Classic, MasterCard Standard) 5 на среднемесячный остаток / ежемесячно нет
750 руб.
Старбанк / Visa (Electron, Classic, Gold) 5 на ежедневный остаток средств / ежемесячно нет
100 руб. (Electron ), 300 руб. (Classic), 2000 руб. (Gold)
СМП-банк / Тариф Стандарт — Visa (Electron, Classic, Gold), MasterCard (Maestro, Standard, Gold) 3 (Electron,Maestro), 4 (Classic,Standard), 5 (Gold)  на ежедневный остаток средств / ежемесячно  нет (в том числе в банкоматах МБТС-банка)
 бесплатно (Electron, Maestro), 600 руб. (Classic, Standard), 2000 руб. (Gold)

* По версии D’, среди карт, доход по которым начисляется на любой остаток по счету.
Источник: данные банков


Подлимитный «пластик»

По сравнению с безлимитным доходным «пластиком» более распространены карты, уровень ставки по которым привязан к размеру остатка на счете. Некоторые банки вводят весьма жесткие условия. Например, Бинбанк готов платить от 8 до 11% годовых, но только если в течение месяца на «пластике» у вас будет лежать не меньше 15 тыс. руб., если вы хотя бы один раз нарушите этот порог, то никакого дохода не получите.

Лучший подлимитный «пластик», на наш взгляд, в столице сейчас предлагает Океан банк. Во-первых, у него достаточно мягкие требования: при минимальном остатке (зафиксированном в течение месяца) от 10 тыс. руб. действует ставка 7% годовых, при меньшей сумме — 3%. На этом плюсы для клиентов не заканчиваются: по всем картам, даже «золотым», банк не берет плату за первый год обслуживания, даром предоставляет SMS-сервис и без комиссий позволяет снимать деньги не только в своих, но и в банкоматах Мастер-банка, у которого одна из самых больших сетей терминалов в Москве и области.

Других явных призеров определить сложно. «Пластик» Хоум кредит энд финанс банка (ХКФБ) привлекает ставкой 9% годовых, но такая доходность у него действует при остатке до 30 тыс. руб., если сумма больше — тариф падает до 3%. Такую регрессивную ставочную шкалу, кроме ХКФБ, никто не применяет, у остальных, напротив, чем больше остаток, тем выше ставка. К тому же у ХКФБ не так много банкоматов в Москве — они установлены только в его же отделениях.

У Промсвязьбанка и Бинбанка банкоматная сеть немаленькая и ставки интересные, но подлимитные условия непривлекательны. Кроме того, у Бинбанка есть еще и комиссия за снятие наличных в своих терминалах, правда, небольшая — 0,1% суммы. Реальная ставка доходности при остатке, например, 50 тыс. руб. составит не 8%, а 6,7% годовых. Зато все карты, в том числе «золотые», он выдает и обслуживает абсолютно бесплатно. При этом на «Универсальную карту» Бинбанка можно установить кредитный лимит (если вы, конечно, устроите банк в качестве заемщика). В Промсвязьбанке если и оформлять доходную карту, то, пожалуй, только MasterCard Maestro. Установленный по ней минимальный остаток 10 тыс. руб. в принципе не особо проблематично поддерживать, да и 6,5% годовых того стоят.

У Московского кредитного банка (МКБ) лимит еще ниже — 5 тыс. руб., но и ставка поменьше — 5%, однако при этом она распространяется на все карты. Баллов предложению МКБ добавляет и возможность без комиссий снимать деньги с карты в банкоматах Юникредитбанка.


Лучшие «подлимитные» доходные карты*

Банк / Карта Ставка дохода в рублях, % годовых Схема начисления / выплаты дохода Комиссия за снятие наличных в банкоматах банка
Плата за обслуживание (в год)
Океан-банк / Специальная — Visa (Electron, Classic, Gold), MasterCard (Maestro, Standard, Gold) 7% (при остатке от 10 тыс. руб.), 3% (до 10 тыс.) ставка устанавливается в зависимости от min остатка, который был в течение месяца / ежемесячно нет (в том числе в банкоматах Мастер-банка)
первый год бесплатно
Бинбанк / Универсальная карта — Visa (Electron, Classic, Gold), MasterCard (Maestro, Standard, Gold) 8% (при остатке 15–299 тыс. руб.), 9% (300–999 тыс.), 11% (от 1 млн руб.) если min остаток в течение месяца оказывается меньше 15 тыс. руб., доход не начисляется / ежемесячно 0,1% суммы
бесплатно
Промсвязьбанк / Доходная карта — MasterCard (Maestro, Standard, Gold) 6,5% (Maestro), 7% (Standard), 7,5% (Gold) при ежедневном остатке от 10 тыс. руб. (Maestro), от 30 тыс. руб. (Standard), от 250 тыс. руб. (Gold ); при нарушении min остатка в течение месяца доход не начисляется / ежемесячно нет
200 руб. (Maestro), 600 руб. (Standard), 3000 руб. (Gold )
Московский кредитный банк / Visa (Electron, Classic, Gold, Platinum), MasterCard (Maestro, Standard, Gold, Platinum) 5% (при остатке от 5 тыс. руб.) на ежедневный остаток средств / ежемесячно нет (в том числе в банкоматах Юникредитбанка)
300 руб. (Maestro, Electron), 450 руб. (Standard, Classic), 3000 руб. (Gold), 6000 руб. (Platinum)
ОТП банк / Visa (Electron, Classic, Gold), MasterCard (Maestro, Standard, Gold) 5% (больше 10 тыс. руб.), 3% (больше 5 тыс.), 2% (больше 3 тыс.), 1,5% (больше 1 тыс. руб.) ставка устанавливается в зависимости от min остатка, который был в течение месяца / ежемесячно нет
150 руб. (Electron, Maestro), 750 руб. (Classic, Standard), 2850 руб. (Gold)
Транспортный / Visa (Electron, Classic, Gold) 4% (при остатке больше 30 тыс. руб.), 1% (до 30 тыс.) на ежедневный остаток средств / ежемесячно нет
150 руб. (Electron), 750 руб. (Classic), 2100 руб. (Gold)
Хоум кредит / Пакет услуг «Личный доход» — Visa (Electron) 9% (при остатке до 30 тыс. руб.), 3% (от 30 тыс.) на ежедневный остаток средств / ежемесячно нет
828 руб.
РБР / Накопительная карта — Visa (Electron, Classic, Gold, Platinum) 5% (при остатке от 50 тыс. руб.), 7% (от 100 тыс. руб.), 9% (от 1 млн руб.) на ежедневный остаток средств / ежемесячно нет
150 руб. (Electron), 600 руб. (Classic), 1800 руб. (Gold), 6500 руб. (Platinum)
КИТ финанс / Сберегательная карта — Visa (Electron, Classic, Gold) 0,1% (при остатке до 10 тыс. руб.), 4,5% (от 10 тыс. руб.), 5,5% (от 50 тыс. руб.), 6,5% (от 100 тыс. руб.), 7,5% (от 150 тыс руб.) ставка устанавливается в зависимости от min остатка, который был в течение месяца / ежемесячно нет
бесплатно (Electron), 600 руб. (Classic), 2400 руб. (Gold)

* По версии D’, среди карт, доход по которым начисляется в зависимости от остатка по счету.
Источник: данные банков



Источник: «D`» №13-14 (76-77)/13 июля 2009

Автор: Дмитрий Веретенников, корреспондент «D`»



16 Июля 2009 19:00
Версия для печати
поделиться...

Стань успешным

инвестором

Рейтинг акций
Магнит8.84
Соллерс8.60
МТС8.58
АФК "Система"8.46
Армада8.38
М-Видео8.34
Лукойл8.32
МегаФон8.27
Рейтинг акций компаний