Хранить в банковском сейфе - опасно!

Хранение денег и иных ценностей в индивидуальных сейфах и ячейках — этот вид банковских услуг известен сегодня многим. «Положил — и спи спокойно: банк надежно защитит вашу собственность», — утверждают финансисты. Так ли это?


События, о которых хотелось бы рассказать, произошли с одним моим знакомым, собравшимся поехать в командировку. За пару дней до отъезда он вдруг вспомнил, что хотел сдать на хранение ценные вещи, которые опасался оставлять в пустой квартире. Для этого решил воспользоваться услугами банка, который находился поблизости. Каково же было его изумление, когда, придя в офис кредитной организации, он услышал об отказе в подобной услуге. Точнее, банк готов был взять на хранение вещи и предоставить для этих целей ячейку, но без ответственного хранения. В предложенном кредитной организацией варианте банк не нес бы никакой ответственности за целостность и сохранность находящегося в ячейке имущества.

«Да ты меня разыгрываешь, — заявил я, услышав эту историю. — Хранение ценностей в банковских ячейках — стандартная услуга. Ведь практически любая сделка купли-продажи жилья осуществляется с ее использованием, что само по себе должно предусматривать стопроцентную сохранность вложений». «Если сомневаешься, попробуй разобраться сам», — ответил знакомый. И я попробовал: обзвонив более полутора десятков банков и потратив на это немало времени, я, к своему удивлению, так и не смог найти вариант, обеспечивающий гарантированное хранение. «Извините, но наш банк не предоставляет такие услуги», — стандартный ответ, который, как правило, приходилось слышать с другого конца провода. Никогда ранее не сталкиваясь с этим вопросом, я с трудом поверил в существование подобной проблемы. Тем более сегодня, когда банки повсеместно расширяют свои продуктовые линейки с желанием привлечь новых клиентов. Но факт остается фактом, попытка сходу решить поставленную задачу оказалась неудачной.


Получается, что банковский депозитарий со стальными дверями, системами видеонаблюдения и вооруженной охраной, создающий на первый взгляд впечатление неприступной крепости, в действительности таковым не является и не может обеспечить сохранность находящихся в нем ценностей? Или проблема несколько иная, и банки просто не хотят взваливать на себя дополнительную ношу ответственности, связанную с возможной утратой содержимого ячейки?


Сохранить тайну или нет?

Перед ответом на эти вопросы выясним сначала, что собой представляет хранение ценностей в индивидуальном банковском сейфе. Правило предоставления сейфовой ячейки регулируется статьей 922 Гражданского кодекса РФ, которая устанавливает два варианта хранения, различающихся по возможности доступа к ней и ответственности за сохранность ее содержимого. При этом правоотношения сторон в каждом конкретном случае регламентируются договорами, заключенными между банком и клиентом.

В первом случае человеку предоставляется возможность помещать и извлекать свои ценности самостоятельно, то есть без контроля со стороны кредитного учреждения. Такая свобода в действиях клиента снимает с банка определенную долю рисков и обязательств, перекладывая их на плечи арендатора ячейки. Банк контролирует только доступ в хранилище и несет ответственность за неприкосновенность самой ячейки, не отвечая при этом за сохранность находящегося в ней имущества. Все логично: как можно отвечать, не зная за что? Ведь ключ от банковской ячейки хранится у арендатора, ее содержимое известно только ему. Менеджеры депозитария только обеспечивают посещение хранилища, выполняя лишь функцию сопровождения. Они не имеют права находиться рядом с клиентом в момент открытия сейфа и уж тем более совать свой нос в его содержимое.

Отсутствие видимых ограничений со стороны банка при всех своих плюсах имеет и обратную сторону. В случае пропажи имущества из сейфовой ячейки (а такое, к сожалению, случается) клиент, по сути, полностью теряет возможность компенсации утраченного. Ни вину банка в пропаже ценностей из ячейки, ни размер понесенных убытков доказать практически невозможно. По мнению юристов, при возникновении подобной ситуации суды, как правило, отказывают клиентам в удовлетворении исковых требований. Таким образом, фактически получается следующее: хранение ценностей на условиях аренды сейфовой ячейки есть в определенном смысле не что иное, как готовность поступиться сохранностью содержимого ради сохранения тайны содержимого ячейки.

Попытаться же обезопасить себя от различного рода неурядиц и получить дополнительные гарантии сохранности имущества в случае аренды сейфа или ячейки можно лишь при единственном условии — раскрыть тайну вложения. При этом поделиться своими секретами придется как минимум с нотариусом, профессиональным оценщиком и представителем страховой компании. Приглашение нотариуса позволит составить и заверить в его присутствии перечень ценностей, помещаемых в сейфовую ячейку, оценщик установит их фактическую стоимость, которая, в свою очередь, будет являться основанием для получения возмещения по страховому полису, оформленному страховым агентом. В случае же возникновения спорных ситуаций эти документы могут послужить доказательством в суде.

В реальности подобная схема минимизации собственных рисков сопряжена с определенными трудностями и является в большей степени исключением из правил, нежели устоявшейся практикой. Основная загвоздка в том, что найти страховую компанию, готовую взять на себя всю полноту ответственности за сохранность содержимого банковской ячейки, проблематично. Ко всему прочему и сами кредитные учреждения не особо приветствуют действия, идущие вразрез с установленными правилами. Они крайне избирательно подходят к нестандартным пожеланиям клиентов и стараются по мере возможности избегать их. Возможно, заверить закладку ценностей в ячейку можно, если вы VIP-клиент, но «человеку с улицы», скорее всего, банк откажет.

Однако безвыходных ситуаций не бывает. Та же статья 922 ГК РФ предусматривает и другую возможность для клиентов, связанную с хранением ценностей в сейфовой ячейке. Речь идет о заключении договора об ответственном хранении. По большому счету сотрудничество в рамках вышеназванного договора принципиальным образом отличается от всего того, о чем говорилось ранее, ибо полностью меняется вся система взаимоотношений между кредитной организацией и клиентом. Банк из пассивного созерцателя становится реальным действующим лицом процесса, в связи с чем повышается степень его ответственности и появляются новые функции. Это в первую очередь затрагивает процедуру помещения и извлечения ценностей из сейфовой ячейки, теперь данный процесс в соответствии с новыми условиями полностью ложится на попечение кредитной организации. Клиент лишь вручает банку принадлежащее ему имущество, а непосредственная их закладка в сейф осуществляется менеджером депозитария. Ко всему прочему после проведения операции по закладке ключи от ячейки не передаются клиенту, а остаются в банке и помещаются в специальное хранилище. Последующий же доступ к сейфу становится возможным лишь при обязательном присутствии обеих сторон. Кроме того, при любой операции с ячейкой подписывается двусторонний акт приемки-передачи, который фиксирует факт перехода ценностей от клиента к банку и обратно. В качестве обязательного условия также присутствует опись принимаемого на хранение имущества с указанием его стоимости.

Что касается клиента, то он может без каких-либо ограничений посещать банк (в отведенные часы работы) и распоряжаться принадлежащим ему имуществом, которое находится на ответственном хранении. Однако ему придется смириться с мыслью о том, что содержание сейфа уже не будет его тайной. Кроме того, необходимо также учитывать, что услуга гарантированного хранения будет стоить в несколько раз дороже, чем обычная аренда ячейки.


Без спроса

Теперь настало время вернуться к исходному вопросу: почему сегодня так сложно найти кредитную организацию, готовую предоставить возможность ответственного хранения? Сами банкиры уверяют, что все дело в спросе, точнее — в его отсутствии. Мол, большинство клиентов предпочитают держать в тайне информацию о содержимом банковских ячеек, и широко предлагаемая услуга хранения ценностей без ответственного хранения их полностью устраивает.

«В основном банки предлагают конфиденциальное хранение ценностей клиента в ячейках или сейфах. Такая услуга востребована и удобна. Некоторые банки предлагают ответственное хранение ценностей, но такой вариант взаимоотношений банк-клиент пока редко встретишь на рынке — спросом ответственное хранение не пользуется, у нас, например, таких обращений не было. Помимо этого для банка это трудоемкая и дорогостоящая услуга: потребуется организовать отдельное хранилище или помещение по приемке ценностей, а также нанять (или иметь в штате) профессиональных оценщиков, которые смогут дать оценку стоимости закладываемых на хранение ценностей. Без нее не обойтись, так как банк принимает на себя риски возмещения полной стоимости принимаемых на хранение предметов. Если же перекладывать оценку на клиента, то стоимость услуги значительно возрастет», — объясняет директор департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка Людмила Салигина. Наверное, в подобных рассуждениях есть определенная доля истины. Наученные горьким опытом, наши люди стараются максимальным образом обезопасить себя от лишних глаз и ушей, даже если это глаза и уши сотрудников депозитария. Но можно ли данные аргументы зачислять в пользу отсутствия подобного вида банковских услуг? Думаю, вряд ли. Общеизвестно, что любое правило имеет свои исключения. Поэтому всегда могут появиться люди, для которых возможность гарантированной сохранности ценностей будет представлять определенный интерес (и пример с моим знакомым только это подтверждает). Да и вообще, как-то не очень верится, чтобы это направление деятельности было менее востребованным, чем, например, ипотека в экзотических валютах или кредитные программы на покупку яхт. Может быть, в таком случае есть что-то иное, о чем умалчивают представители банковского сектора?

Рискну предположить, что банкиры не заинтересованы в развитии ответственного хранения в силу трудоемкости и хлопотности такой услуги. Это требует дополнительных мер, связанных с охраной депозитария, страхованием рисков, экспертной оценкой эффективности вложений. Естественно, проще сдавать в аренду сейфовые ячейки, получая при этом хоть меньший, но гарантированный доход. Многие банкиры мои выводы подтверждают. Чаще всего в неофициальных беседах можно от них услышать: «Ответственное хранение — дорогая, рискованная и трудоемкая услуга для банка». «При ответственном хранении банк несет ответственность не только за утрату, но и за недостачу, повреждение, изменение каких-либо качественных свойств вещей, принятых на хранение. Принятие же ценностей на хранение без осуществления чьего-либо контроля (в том числе и со стороны банка) за помещение клиентом ценностей в сейф и их изъятие — этот способ для банка более предпочтителен. Ведь кредитная организация старается свести риски привлечения к ответственности к минимуму», — объясняет директор юридического департамента Москоммерцбанка Андрей Чуриловский.

Сегодня банков, готовых предоставить услугу ответственного хранения, можно пересчитать по пальцам. Если со временем они и проявят большую активность, то можно не сомневаться, что потребителю придется за большую надежность раскошелиться. В этом мы убедились лично. В поиске игроков, готовых хранить наши ценности «ответственно», мы натолкнулись на СДМ-банк. Правда, он готов отвечать только при закладке денежных средств (что и понятно, оценщик в этом случае не нужен). При этом под ответственное хранение отводятся самые большие (и, следовательно, самые дорогие) ячейки, а процедура оформления договора и закладки, по словам специалиста call-центра, займет целый день. За месяц вы заплатите 3600 руб. (и это без комиссии за пересчет денег — кстати, эта процедура обязательная). Для сравнения: в том же банке аренда индивидуальной ячейки стандартного размера (при «безответственном» хранении уже нет ограничений на выбор размера ячейки) вам обойдется всего в 600 руб. в месяц. Как говорится, почувствуйте разницу!


Источник: «D`» №17 (56)/8 сентября 2008

Автор: Евгений Замковский



14 Сентября 2008 23:00
Версия для печати
поделиться...

Стань успешным

инвестором

Рейтинг акций
Магнит8.84
Соллерс8.60
МТС8.58
АФК "Система"8.46
Армада8.38
М-Видео8.34
Лукойл8.32
МегаФон8.27
Рейтинг акций компаний