Обанкротятся ли банки?

Государство гарантировало сохранность и стопроцентный возврат банковских вкладов, размер которых не превышает 700 тысяч рублей. Сможет ли система страхования вкладов выдержать девятый вал кризиса ликвидности?


Финансовый кризис, прочно завоевавший статус главной темы текущего момента, по большому счету обходит банки стороной. Реальных проблем, если разобраться, до сих пор немного: периодические всплески паники на рынке межбанковского кредитования, рост ставок по кредитам да ужесточение условий их выдачи.

Крупных банкротств (по крайней мере, на момент сдачи номера в печать) не было, если не считать спасения Внешэкономбанком тонущего Связь-Банка путем вынужденной покупки. Мало того, эксперты говорят даже о некоторых плюсах, особенно для сильных региональных банков. Многие крупные банкиры взглянули на свои детища критическим оком и занялись их чисткой. А главное, отказались от шапкозакидательских планов экспансии в регионы и прочих далеких от нужд простых вкладчиков затей — вроде ребрэндинга, сетевого строительства и развития столь модной еще недавно стратегии финансового супермаркета. Для сильных финансово-кредитных учреждений на местах это возможность перевести дух и закрепиться на занятых территориях, более основательно подготовившись к пришествию федералов.

Зато посмотрите, как активизировались банки по части рекламы депозитов! Да и ставки по ним доходят уже до 15% годовых. Пусть даже при условии, что вкладчик принесет миллион на три года. И дело здесь не в том, что банки ловят в рекламные сети сбережения скромных российских миллионеров. Скорее это попытка хоть как-то компенсировать отток вкладов в госбанки, которые в условиях кризиса кажутся населению более устойчивыми. Если эти действия по привлечению вкладчиков не сработают, многим банкам действительно придется в срочном порядке искать инвесторов. Прежде всего стратегических — то есть продаваться более удачливым конкурентам. Если получится.

Тем, кто считает вклады под 15% очень выгодными, напомню: ставка рефинансирования Центробанка составляет 11%. А в Налоговом кодексе черным по белому написано: все вклады с более высокой доходностью облагаются налогом на доходы физических лиц. И ставка налогообложения составит не 13 привычных процентов, а целых 35. Так что не пытайтесь разбогатеть на высоком банковском проценте. Это в лучшем случае спасение денег от инфляции.

На этом фоне приятным и успокаивающим нервы вкладчиков событием стало увеличение размера страхового покрытия. Теперь вклады до 700 тысяч рублей в российских банках застрахованы полностью. Они не «сгорят» на банковских счетах даже в случае отзыва лицензии, банкротства или бегства всего руководства коммерческого банка вместе с деньгами за границу. Выплаты в этом случае возьмет на себя Агентство по страхованию вкладов — госкорпорация, ежеквартально собирающая у банков по 0,1% от остатков на счетах физлиц и инвестирующая эти деньги в консервативные облигации. Кроме того, как известно, банкиры не имеют права привлекать средства населения, не вступив в систему страхования вкладов.

Для вкладчиков увеличение размера застрахованных средств — новость приятная. И для мятущегося банковского сектора это вообще абсолютный позитив: государство заботится и регулирует, не давая расти побегам анархии и паники. Но если разобраться, принципиально ничего не изменилось. Разумные клиенты банков, у которых есть несколько миллионов, способны и сами подстраховаться, равномерно «раскидав» деньги. Главное, чтобы они лежали в разных банках, а не в филиалах и отделениях одного и того же финансового учреждения. Кроме того, есть смысл приглядеться к статистике. На 1 июля 2008 года вклады, размер которых превышал 700 тысяч рублей, составили в сумме 2 195,8 миллиарда, или 38,2%. Больше трети вкладов все равно остаются незастрахованными, а принятые законодательные новации охватили своим влиянием лишь 9% от общей суммы страхуемых вкладов.

Стоит задуматься и о прочности самой системы страхования. Фонд Агентства по страхованию вкладов составляет 81,6 млрд рублей, или 1,5% всех средств, размещенных населением в банковской системе. Конечно, львиная доля всех депозитов лежит в Сбербанке, но число потенциально подверженных риску банкротства мелких банков растет: в первом полугодии 2008 года количество банков с объемом вкладов от 1 до 10 млрд рублей увеличилось с 206 до 244.

Система страхования, разумеется, прочна. Но только при условии, что апогей кризиса уже пройден или хотя бы виден. А ведь основная глобальная интрига пока кроется за кулисами.

Да, кризис в конечном счете несет оздоровление. Особенно полезным холодный душ будет для тех клиентов банков, которые не вкладывают, а занимают деньги. А также для тех, кто привык торговать преимущественно в кредит. Сладкая жизнь в кредит существует только в воображении режиссеров рекламных клипов. Очень глупо переплачивать половину цены за плазменную панель. Автомобильный кредит на дорогую иномарку, чтобы было «не хуже, чем у соседа»? Такая же глупость, помноженная на чванство. Пусть даже это деликатно именуется «демонстративным потреблением». Если хотите дожить до глубокой старости в достатке, нужно немедленно избавляться от такого рода кредитов и начинать разумно инвестировать, откладывая хотя бы 10% своих доходов. Это интереснее, чем пятиминутное неискреннее восхищение офисного планктона вашей новой иномаркой.

Плохо другое. Инвестиции в условиях финансового кризиса — задача для умов, искушенных цифирью. Так что остается восхищаться биржевым фольклором. Расхожая биржевая шутка сегодня звучит так: «Последний совет аналитиков — вкладывайтесь в сахар!»

А что, от сладенького улучшается настроение.

Удачных инвестиций!




Денежные средства, которые государство не страхует:
средства, размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
средства, размещенные физическими лицами в банковских вкладах на предъявителя;
деньги, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
вклады в находящихся за пределами территории России филиалах российских банков.



Источник: "Бизнес-журнал" №20
Автор: Игорь Ермаченков

Средняя оценка:  2.77

10 Ноября 2008 10:00
Версия для печати
поделиться...

Стань успешным

инвестором

Рейтинг акций
Магнит8.84
Соллерс8.60
МТС8.58
АФК "Система"8.46
Армада8.38
М-Видео8.34
Лукойл8.32
МегаФон8.27
Рейтинг акций компаний