Сами себе банкиры

Создатели проекта vdolg.ru придумали свести вместе желающих занять и дать в долг. Что из этого вышло?


«Деньги в долг без банков и поручителей» — таков слоган интернет-проекта Vdolg.ru. Идея сайта проста: свести вместе людей, желающих дать и взять в долг небольшие суммы в рублях. Каждый может зарегистрироваться на сайте и стать как заемщиком, так и кредитором. Им необязательно встречаться друг с другом, деньги переводятся с помощью системы денежных переводов «Контакт» или «Золотая корона».

Авторы проекта — четверо московских предпринимателей. Это один из создателей сайта Banki.ru Филипп Ильин-Адаев, коммерческий директор долгового агентства ФАСП (Финансовое агентство по сбору платежей) Александр Морозов, бывший менеджер Международного промышленного банка и Связь-банка Антон Тарасов. Имя четвертого совладельца партнеры не раскрывают. Сам проект был представлен на конкурс стартапов, проводимый Google и Forbes.

«Портал взаимного кредитования населения» (так называет себя Vdolg.ru) работает следующим образом. Участники схемы Vdolg.ru после регистрации на сайте получают специальный код по SMS, позволяющий получить или отправить деньги. Каждому из заемщиков присваивается определенный рейтинг. Например, 30-летний руководитель среднего или высшего звена с безупречной кредитной историей, имеющий недвижимость или автомобиль, получит наивысший рейтинг по 100-балльной шкале. Вероятность дефолта по его кредиту составит не более 1,99%. А 20-летний человек с непогашенными просроченными займами и не владеющий недвижимостью получит рейтинг всего 40 баллов с вероятностью дефолта более 15%.


Vdolg.ru предлагает три стандартные схемы. Желающие ссудить на один месяц 3000 рублей имеют шанс получить 3500 рублей. Это почти 17% в месяц, или 535% годовых (по формуле сложных процентов).  Такие доходности не снились даже флагману рынка розничного кредитования — банку «Русский стандарт». При займе 5000 рублей на три месяца дополнительный заработок кредитора составит 1600 рублей, а при 10 000 рублей на полгода — 5000 рублей. Доходность операций — 203% и 125% годовых соответственно. Комиссия за переводы в среднем составляет 1,5% от суммы.

Первыми кредиторами стали сами учредители, которые вложили в займы 200 000 рублей. Сумма разошлась за один месяц. Сейчас сторонних кредиторов не более 10 человек, рассказывает гендиректор сайта Антон Тарасов. Основной заработок создателей портала в дальнейшем будет приходиться на комиссии. Она списывается автоматически со счета мобильного телефона заемщика до того, как он получит с помощью SMS код для идентификации в системе.

Величина комиссии зависит не от суммы займа, а от оператора мобильной связи. Например, «Билайн» спишет со счета 110 рублей, а «Мегафон» — 140 рублей. За эти деньги vdolg.ru с помощью коллекторского агентства ФАСП проверяют платежеспособность заемщиков. Создатели Vdolg.ru предполагают, что каждый десятый человек заем возвращать не будет.


Как будут бороться с невозвратами?
Если платеж не поступит во время, с заемщиком будут работать по традиционной коллекторской схеме — предупреждения по телефону и личная беседа. Потенциального кредитора ФАСП также проверяет, но уже не так строго: необходимы ФИО и данные места жительства. В ФАСП надеются и на дополнительную сознательность граждан. «После кризиса и претензий прокуратуры к отдельным банкам у людей сформировалась неприязнь к банкирам, — говорит Морозов из ФАСП. — Мы упираем как раз на то, что люди одалживают, читай: помогают друг другу сами, без помощи банкиров».

Пока клиенты vdolg.ru не такие ответственные, как хотелось бы учредителям. Первый заем компания организовала в середине июля 2010 года, через неполных два месяца создатели зафиксировали уже 15%-ную просрочку. Займы были переданы в ФАСП. «Это нормальный уровень просрочки для начального этапа работы, — говорит директор дирекции оценки и методологии рисков ОТП-банка Сергей Капустин. — Но через пару месяцев просрочка будет устрашающая».

«Это хороший проект, но принесет он не только комиссии, но и тотальные невозвраты. Русские люди пока не научились платить тем, с кем не заключили бумажного договора или кому не отдали залога», — считает бывший руководитель розницы Сведбанка Алексей Аксенов. Он предполагает, что клиентами vdolg.ru могут стать посетители ломбардов, потому что ломбардам невыгодно оформлять залоги на небольшие суммы. «Если дистанцироваться от всех юридических рисков, то бизнес на таких небольших займах можно сделать», — считает директор по корпоративному развитию группы «Интерфакс» Михаил Матовников. А Капустин из ОТП-банка говорит, что хорошие заемщики предпочтут все же банковские продукты.


У проекта большие юридические риски
. По словам Капустина, кредитор и заемщик сайта должны понимать, что действуют вне правового поля, так как не заключают договор с подписью. «Для участников, предлагающих займы, можно говорить о незаконной предпринимательской деятельности, так как имеет место систематическое получение дохода в виде процентов», — считает руководитель практики финансового сектора юридической фирмы «Яковлев и партнеры» Игорь Дубов.

Впрочем, создатели Vdolg.ru предупреждают кредиторов, что их действия могут быть восприняты как предпринимательская деятельность. «Но в российской практике пока не было судебных прецендентов на такие небольшие суммы», — успокаивает Тарасов. По его словам, 7 января 2011 года начнет работать закон о микрофинансировании, которым и будет регулироваться деятельность сайта.

«Если сайт официально зарегистрирован, — парирует Игорь Дубов, — можно говорить и о незаконной банковской деятельности, так как учредители выступают в качестве финансового посредника, которым по законодательству может являться только банк».







Источник: www.forbes.ru
Автор: Юлия Чайкина


4 Октября 2010 01:41
Версия для печати
поделиться...

Стань успешным

инвестором

Рейтинг акций
Магнит8.84
Соллерс8.60
МТС8.58
АФК "Система"8.46
Армада8.38
М-Видео8.34
Лукойл8.32
МегаФон8.27
Рейтинг акций компаний