Схватка за деньги вкладчиков

Ради привлечения средств вкладчиков банки готовы на все — от погони за клиентами по торговым центрам до предоставления дополнительных гарантий сохранности сбережений.

После летнего затишья, связанного с периодом отпусков, банки начинают осеннюю схватку за деньги вкладчиков. В этом году соперничество будет еще более ожесточенным. Если в предыдущие годы акцент делался на кредитных продуктах, то сегодня этот сегмент рынка вряд ли принесет доход: во-первых, упал спрос на любые займы со стороны населения, а во вторых, и сами банки не готовы давать в долг в столь неопределенной экономической ситуации. Финансистам остается надеяться на то, что, несмотря на отпускные траты и сокращения зарплат, у населения еще остались деньги, которые они готовы разместить на депозитах.

Положение усугубляется тем, что в нынешнем сезоне кредитные организации лишились, пожалуй, главного своего оружия в депозитных схватках — возможности бесконтрольно повышать ставки. Напомним, что в июле председатель Центробанка Сергей Игнатьев пригрозил наказывать банки, предлагающие слишком высокую доходность по вкладам. По его мнению, если у банка в пассивах значительная доля депозитов со ставкой выше 18%, у него могут возникнуть проблемы: процентные расходы превысят процентные доходы. На тот момент ставки некоторых банков превышали 20%. В результате участники рынка прислушались к регулятору: структуры, предлагавшие вклады под 18–20%, снизили ставки, а остальные уже не так активно повышают их. Участникам рынка приходится искать новые пути.


Проверенный способ

О привлечении денег населения задумались даже те банки, кто до сих пор зарабатывал исключительно на кредитах. Банк «Тинькофф кредитные системы» (ТКС), чья модель бизнеса не предполагала привлечения депозитов от населения, по данным «Коммерсантъ», запустил летом вклад «Сберплюс» для жителей трех областей. Причем ставки предложил сразу высокие — от 10 до 22%. Представителей ТКС не испугали даже возможные санкции со стороны Центробанка за чрезмерную щедрость.

ОТП банк и «Ренессанс кредит» решили сделать ставку не на сами депозитные продукты, а на методы их продажи: они стали привлекать клиентов путем агентских продаж. В «Ренессансе» за каждого нового вкладчика агенту платят от 0,7 до 1% суммы привлеченного вклада при условии, что он будет открыт в отделении банка. «Если раньше агенты бегали по торговым центрам или обзванивали клиентов по базе, чтобы продать страховку или кредитную карту, то теперь они аналогичными способами предлагают вклады. Это говорит о том, что все внимание банков переключилось на депозиты», — говорит один из участников рынка.

Но чаще всего банки применяют уже годами проверенные способы — повышение ставок и «сезонные» вклады. Так банк «Возрождение» в сентябре ввел вклад «Бархатный сезон» — доходность по нему не самая высокая по сравнению с остальными депозитными продуктами банка (14% в рублях, 6,75% в валюте), зато клиент получает широкие возможности по управлению вкладом: проценты начисляются и капитализируются ежемесячно, есть возможность пополнения вклада через банкомат. Инвестбанк также пытается привлечь клиентов за счет крупной ставки по сезонному предложению: по вкладу «Золотая осень» доходность достигает 16,3% годовых в рублях. Чуть меньшую прибыль (14–16%) предлагает клиентам по своему «Бархатному сезону» и СБ банк. Кроме того, по депозиту предоставляется возможность единоразовой конвертации накоплений в другую валюту без потери процентов — клиентов, испуганных прогнозами очередной девальвации рубля такой сервис вполне может и зацепить. «Сезонные вклады пользуются наибольшей популярностью: по ним выше ставки, есть возможность капитализации, пополнения или снятия части средств без потери процентов. Сегодня клиентам важно оперативно реагировать на любые изменения, при этом без потери доходности», — уверяет Александр Долгополов, заместитель председателя правления банка «Возрождение».


Гарантия «матери»

В условиях, когда клиенты обеспокоены разговорами и слухами о проблемах отдельных банков и финансовой системы в целом, вкладчиков могут привлечь депозиты с дополнительной гарантией. Напомним, что возврат средств, лежащих на вкладах, гарантирует Агентство по страхованию вкладов (АСВ), но только на сумму, не превышающую 700 тыс. руб. В результате обладатели крупных капиталов вынуждены либо размещать средства по разным банкам, либо уповать на то, что кредитная организация, которой они доверили свои накопления, не обанкротится. Именно на них ориентирован совершенно новый для России продукт, предложенный КМБ банком, — вклад KMB UNO.

Сохранность любой суммы, лежащей на нем, и всех начисленных по нему процентов обеспечивается поручительством «материнской» компанией КМБ банка. «Крупнейший итальянский банк “Интеза Санпаоло” принимает на себя обязательства поручителя с солидарной ответственностью перед клиентом на случай, если КМБ банк не обеспечит возврат средств клиенту в полном объеме. При этом гарантии банка не зависят от гарантий третьих сторон, в частности АСВ», — объясняют в КМБ банке. Поручительство — это официальный документ, составленный на итальянском языке, который передается клиенту в оригинале, ему также предоставляется перевод поручительства на русский язык. Срок действия вклада — 367 дней, без возможности частичного снятия средств и пополнения. Минимальная сумма вклада составляет 500 тыс. руб. или €15 тыс., максимальная сумма неограниченна. Процентная ставка по вкладу — от 14 до 15,5% годовых в рублях и от 5,25 до 6% в евро. «Клиенту необязательно приносить всю сумму сразу при подписании договора. Он может это сделать любыми частями в удобное время. Главное — аккумулировать сумму, указанную в договоре, к началу действия вклада, то есть к первому числу месяца, следующего за месяцем, в котором был подписан договор», — объясняет Татьяна Жаркова, директор департамента розничного бизнеса КМБ банка.

Для вкладчика любая дополнительная гарантия надежности вклада привлекательна, уверяют конкуренты, но сами не торопятся предлагать аналогичные продукты. «Главным достоинством такой программы я бы назвала большую уверенность клиентов в сохранности вложенных денег», — говорить Елена Новикова, начальник управления розничных пассивных и комиссионных продуктов Абсолют банка. Другие участники рынка оценивают новый вклад более настороженно. «Дополнительные гарантии по вкладу — это, безусловно, плюс, который повышает привлекательность депозита. Вопрос лишь в том, как эти гарантии работают. Логично предположить, что “Интеза” работает в рамках итальянского законодательства. Следовательно, при банкротстве ее российской “дочки” клиентам КМБ банка придется обращаться за возмещением в Италию. Как они это будут делать: ехать в Италию или нанимать местных юристов? Именно способ реализации гарантий вызывает вопросы», — считает Алексей Аксенов, член правления Сведбанка. Никуда ехать не придется, парируют в КМБ банке.

Другие банкиры считают, что для многих клиентов гарантия иностранного банка ничего не скажет: им важнее то, как банк работает в России. «Клиенты больше обращают внимание на то, как банк вел себя по отношению к вкладчикам в кризисные времена — в 1998 году или осенью 2008−го. К примеру, прошлой осенью если один из банков в городе или районе банкротился, то во всех остальных выстраивалась очередь из вкладчиков, желающих снять деньги. Это цепная реакция, которую можно переломить только четким исполнением своих обязательств перед клиентами», — уверяет Александр Долгополов.

Несмотря на такой скепсис, у депозитов с дополнительными гарантиями есть неплохие перспективы, особенно если банкам удастся привлечь крупных страховщиков. «На такой продукт многие клиенты с крупными суммами непременно клюнули бы. Причем у банка есть возможность предложить различные опции: например, страховку на всю сумму вклада или только ту часть депозита, которая не попадает под гарантии АСВ, либо дополнительную страховку от несчастного случая. Банк получает комиссионный доход и возможность отдать из него часть клиенту в виде более высокой ставки по депозиту, — рассказывает Алексей Аксенов. — Кстати, страховые компании сегодня все чаще приходят в банки с такими предложениями, и не исключено, что мы вклад со страховкой предложим клиентам».


Мнение эксперта

Татьяна Жаркова, директор департамента розничного бизнеса КМБ банка:

— Вкладчики Западной, Восточной и Центральной Европы ведут себя в кризис практически одинаково. В частности, осенью-зимой реакция европейских клиентов была следующей: опасаясь банкротства мелких и средних игроков, многие поспешили переложить свои накопления со счетов в небольших банках на депозиты самых крупных и устойчивых участников финансового рынка.

Сегодня наша основная задача — установление долгосрочных партнерских отношений со своими клиентами. Последних же далеко не всегда устраивает государственная гарантия, рассчитанная на возврат суммы до 700 тыс. руб. при банкротстве кредитной организации. Для многих клиентов в равной степени важна как доходность, так и возможность минимизировать риски. Все это они получают в рамках нашего нового продукта — депозита KMB UNO. Его доходность составляет до 15,5% в рублях, что превышает прогнозное значение инфляции в России на этот год и позволяет клиенту не только сохранить свои сбережения, но и получить реальный доход. А гарантии материнской компании распространяются на всю сумму с учетом набежавших процентов.

Возможность разместить средства на вкладе KMB UNO существует в течение сентября, но не исключено, что мы продлим его в зависимости от спроса со стороны клиентов. Конечно, альтернативные варианты предоставления гарантий на всю сумму вклада есть — это и личное поручительство владельца банка, и приобретение страховки, но все они имеют свои недостатки. Так, клиенты вряд ли могут определить, какими активами будут обеспечены личные гарантии и хватит ли их на всех вкладчиков. При страховании же остается страновой риск, а он у России значительно выше, чем у Италии. В нашем случае предоставляемая гарантия по депозиту — это не только дополнительный фактор надежности, но и удобство: при самом неблагоприятном сценарии российскому вкладчику ехать за деньгами никуда не придется — достаточно обратиться с письменным заявлением в банк «Интеза Санпаоло», и в течение 60 дней он переведет всю сумму вклада и проценты по нему на указанный в письме счет клиента.


Источник: «D`» №17 (80)/14 сентября 2009

Автор: Александр Потапов, зам.главного редактора «D`»


15 Сентября 2009 01:00
Версия для печати
поделиться...

Стань успешным

инвестором

Рейтинг акций
Магнит8.84
Соллерс8.60
МТС8.58
АФК "Система"8.46
Армада8.38
М-Видео8.34
Лукойл8.32
МегаФон8.27
Рейтинг акций компаний