Валютные риски велики

Сбербанк на днях объявил о возобновлении выдачи валютных кредитов населению. Эта практика была остановлена в конце декабря 2008 года в связи с плавным понижением курса рубля и растущими валютными рисками. Герман Греф считает, что ситуация стабилизировалась. Другие банки пока не спешат расширять кредитование в валюте. Граждане тоже предпочитают занимать в рублях.



Сбербанк ввел мораторий на выдачу кредитов физическим лицам в иностранной валюте в конце ноября 2008 года. В то время основной причиной прекращения кредитования физлиц в валюте в Сбербанке называли нежелание «перекладывать валютные риски на клиентов».

Кирилл Суслов, руководитель ипотечного брокера «Легкокредит», говорит, что и спрос на валютные кредиты значительно упал в конце 2008 года отчасти из-за реального роста курса доллара и во многом из-за панического ожидания значительной девальвации рубля.

На этой неделе глава Сбербанка Герман Греф на встрече с премьер-министром РФ Владимиром Путиным пояснил, что «сейчас ситуация значительно стабилизировалась. И мы приняли решение, что возобновляем для физических лиц практику валютных кредитов по всем направлениям, кроме ипотечного».


Номинальный курс рубля (около 32 рублей) сейчас соответствует январским уровням. Пережив скачок до 36 рублей за доллар в конце февраля – начале марта, рубль вернулся к отметке в 31,5–32 рубля за доллар.

И в то же время, по данным Минэкономразвития, за январь-июль 2009 года реальный эффективный курс рубля к доллару ослаб на 5,7%. В июне рубль укрепился на 3%, а в июле ослаб на 0,8%.


Увеличение валютного кредитования не планируется


Ведущий специалист отдела кредитования физических лиц компании «Кредит Макс» Юрий Помазан считает, что этот шаг только увеличит конкуренцию в банковском сегменте. Дело в том, что значительное количество участников российского банковского рынка входит в группы крупных западных банков. Капиталы этих банков представлены в иностранной валюте. Программы кредитования выгоднее в валютном эквиваленте (доллары, евро, швейцарские франки), чем в российских рублях.

Другие банки пока не готовы следовать примеру Сбербанка. Директор департамента розничного кредитования Абсолют Банка Александр Будник рассказал, что «сегодня из-за достаточно высоких рисков банки предпочитают не давать валютных кредитов. Во-первых, это объясняется тем, что большинство россиян получают свои доходы в рублях и в случае изменения курса размер ежемесячного платежа по валютному кредиту может существенно увеличиться и составить слишком большую долю доходов заемщика. Это приведет к невозможности продолжать выплачивать кредит в соответствии с графиком. Поэтому мы не планируем увеличения объема кредитов, выдаваемых в валюте».

ВТБ24 в настоящее время предоставляет кредиты в валюте по программам ипотечного кредитования, автокредитования, реализует кредитные карты с кредитным лимитом в евро и долларах США. Однако предоставление кредитов наличными в валюте было приостановлено осенью 2008 года, и ВТБ24 пока не намерен возобновлять эту программу, так как риски по-прежнему достаточно высоки. Основная масса выдаваемых сейчас кредитов – рублевые.


Консервативный подход


По словам Александра Будника, интерес населения к кредитным продуктам в условиях финансового кризиса невысок – немногие заемщики сегодня чувствуют себя достаточно уверенно для того, чтобы принимать кредитные обязательства. Кроме того, в связи с изменившимися экономическими условиями и необходимостью минимизации кредитных рисков банки были вынуждены ужесточить свои требования к заемщикам, что также сказалось на снижении кредитной активности населения. Что же касается тех клиентов, которые все же решаются на оформление кредитов, чаще всего они проявляют интерес к займам в рублях.

Кирилл Суслов отмечает, что в регионах и раньше большим спросом пользовались рублевые кредиты, а в столицах последние годы доля рублевых неуклонно росла в связи с обелением зарплат и отказа от их исчисления в долларах, так что сокращение доли долларовых кредитов просто ускорилось.

У валютных кредитов есть преимущество – более низкая процентная ставка. Юрий Помазан говорит, что часты случаи, когда у клиента, получающего зарплату в рублях, недостаточно средств на получение рублевого кредита, а в пересчете на валютный кредит этого дохода достаточно для получения необходимой суммы. Например, для ипотечного кредита на сумму 1,8 млн рублей процентная ставка будет составлять 17,75%, а в долларах – 12,25%. При сроке кредитования 3 года и курсе 32 рубля за доллар ежемесячный платеж составит для рублевого кредита 28 664 рубля, в долларовом – 19456 рублей (608 долларов). Переплата за весь срок кредитования в рублях в этом случае равна 3 359 600 рублей, а в долларах – 59 466 долларов (1902 912 рублей). Переплата по кредиту в рублях значительно превышает переплату по долларовому кредиту. Если не изменится курс.

И все же эксперты советуют выбирать валюту кредита по проверенному принципу – к какой валюте привязан доход, в такой и брать в долг. Этим человек минимизирует валютные риски, которые, судя по осторожной позиции российских банков, пока сохраняются.



Автор: Елена Бродская
Источник: pifinfo.ru


30 Августа 2009 00:50
Версия для печати
поделиться...

Стань успешным

инвестором

Рейтинг акций
Магнит8.84
Соллерс8.60
МТС8.58
АФК "Система"8.46
Армада8.38
М-Видео8.34
Лукойл8.32
МегаФон8.27
Рейтинг акций компаний