100% надбавка от государства

Государство предлагает «накинуть» денег тем, кто готов добровольно вносить средства на формирование своей будущей пенсии.


Механизм софинансирования пенсионных накоплений прописан в федеральном законе под номером 56. Он утвержден Госдумой и подписан президентом еще весной. Программа начинает работать с 1 октября 2008 года, а первые добровольные отчисления можно будет делать с 1 января будущего года. Что же, собственно, предлагает государство?

 

ТЫСЯЧА ПЛЮС…

Вступить в программу можно будет в течение ближайших пяти лет (то есть до конца 2013 года). Государство готово софинансировать пенсионные накопления в течение 10 лет с того момента, как доброволец начнет перечислять деньги. Таким образом, если вы, скажем, заполните соответствующее заявление уже в этом году и станете перечислять деньги с начала 2009 года, для вас программа продлится до 2019 года (если точнее, последнюю порцию денег федеральный бюджет перечислит на ваш лицевой счет уже в 2020 году – но это технические тонкости, которые мы опустим). В общем и целом потенциальные участники программы разбиты на две большие группы: люди, еще не вышедшие на пенсию, и работающие пенсионеры. Предложение для первой группы выглядит следующим образом. Человек, который соглашается принять участие в программе, должен ежегодно перечислять в накопительную часть будущей пенсии не менее 2000 рублей в год. На каждую тысячу руб лей, внесенную добровольцем, государство добавит еще тысячу. Но не более 12 тысяч в год. По сути, это и есть верхняя планка добровольных отчислений, обусловленная обыкновенным здравым смыслом. Получается, за 10 лет каждый доброволец направит на формирование своей будущей пенсии 120 тыс. рублей и получит от государства «добавку» в те же 120 тысяч. Теперь о пенсионерах. Предложение государства выглядит так: каждому из тех, кто отказывается от получения пенсии и продолжает работать, да еще и перечисляет добровольно деньги в Пенсионный фонд России (ПФР), государство на каждую отложенную таким образом тысячу рублей в течение 10 лет будет «накидывать» по 4 тыс. рублей. Но не более 48 тысяч в год. Всего, значит, «набежит» 120 тысяч собственных отчислений и 480 тыс. рублей – государственных. Но! Повторимся еще раз: в этом случае человек отказывается от получения причитающейся ему пенсии в течение ближайших 10 лет.

 

ВЫГОДНО ИЛИ НЕТ?

На первый взгляд доходность добровольных отчислений в ПФР составит как минимум 100% годовых для будущих пенсионеров и 300% годовых - для пенсионеров работающих. «Как минимум» потому, что деньги будут инвестироваться и приносить дополнительный доход. Вроде бы все довольно заманчиво. Но что-то подсказывает, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке.

Будем рассуждать последовательно. Сначала о будущих пенсионерах, не важно, в каком возрасте они нынче пребывают. Речь в любом случае идет о так называемой системе обязательного пенсионного страхования. Это значит, что все деньги, которые попадают в данную систему, в силу закона сразу же становятся федеральной собственностью. Даже перечисленные добровольно. Отделить их от тех, что в обязательном порядке переводит за каждого из нас работодатель, будет уже невозможно.

Добровольные отчисления плюс государственное софинансирование попадают в накопительную часть будущей пенсии, управлять которой - с целью сохранить и приумножить капитал - может государственная управляющая компания (в лице бывшего Внешэкономбанка, ныне - Банка развития), либо частные управляющие компании, либо негосударственные пенсионные фонды. Но кто бы ни управлял накопительной частью пенсии, забрать ее будущий пенсионер не сможет. Наследуются эти деньги лишь в одном случае - если человек не дожил до выхода на пенсию. Если же пенсия была оформлена и выплачена хоть один раз, а человек внезапно скончался, все накопления направляются на выплаты тем, кто живет долго.

Как будут производиться выплаты из накопительной части, если человек дожил до пенсии? Вся образовавшаяся сумма (с учетом инвестиционного дохода) будет разделена на так называемый период дожития - сейчас это 228 месяцев (19 лет). Таким образом, государственные «100% годовых» на свои добровольные отчисления вы сможете реально получить только тогда, когда вы точно проживете после выхода на пенсию не менее 19 лет. Если же вы «откинете коньки» гораздо раньше, итоговая доходность добровольных отчислений окажется не столь значительной (вплоть до отрицательных значений) - ведь передать накопленный капитал наследникам никак не получится.

 

САМОЕ ИНТЕРЕСНОЕ

Теперь о работающих пенсионерах. На первый взгляд предложение для них самое выгодное: вложив одну тысячу, получить от государства все четыре. Давайте посчитаем вместе. Средняя пенсия сегодня - это как раз около 4 тыс. рублей (а во многих случаях уже и больше). Государство предлагает отказываться от этих денег плюс ежемесячно вынимать из кармана дополнительную тысячу, чтобы они вернулись к владельцу только через 10 лет. Если он доживет до этого прекрасного времени. И если «протянет» после этого еще достаточно долго. А если нет, денежки, как говорится, «тю-тю» - отойдут другим пенсионерам. Есть ли в этом смысл? Вряд ли. Если пенсионер продолжает работать, ему выгоднее не отказываться от пенсии, а получать ее и инвестировать самостоятельно. Воспользоваться образовавшимся капиталом он потом сможет по своему усмотрению, либо же этот капитал в полном объем перейдет его наследникам.

 

РЕЗЮМЕ

Если вы сравнительно молодой человек и для вас 12 тыс. рублей в год - деньги не большие, участие в программе софинансирования пенсионных накоплений может иметь для вас смысл. Особенно если вы уверены в том, что после выхода на «заслуженный отдых» будете здравствовать еще долго. Если же «игры с государством» - не для вас, подумайте о самостоятельном формировании пенсионного капитала. Ведь думать об этом необходимо хотя бы потому, что вы собираетесь жить на пенсии не только долго, но и счастливо, не так ли?

Если же сегодня или в ближайшем будущем вы - работающий пенсионер, участие в программе софинансирования пенсионных накоплений для вас вовсе не имеет смысла. Только если вы верите в благородство государства, причем до беспамятства.

И напоследок. Мы специально не стали обсуждать в этом материале механизм вступления в программу софинансирования пенсионных накоплений, а также особенности перечисления денег. Во-первых, еще не все до конца прописано на уровне подзаконных актов. Во-вторых, вернемся к этому вопросу в ближайшее время.



Автор: ЕФИМ СМУРНОВ

Источник: Наши Деньги


30 Сентября 2008 00:10
Версия для печати
поделиться...

Стань успешным

инвестором

Рейтинг акций
Магнит8.84
Соллерс8.60
МТС8.58
АФК "Система"8.46
Армада8.38
М-Видео8.34
Лукойл8.32
МегаФон8.27
Рейтинг акций компаний