Молодость еще не знает, старость уже не может

Сегодня вы молоды, полны сил и вам меньше всего хочется думать о такой далекой пенсии. Напрасно! Именно сейчас стоит решить, как распорядиться своими пенсионными накоплениями. От того, где вы их разместите, будет зависеть ваше материальное благополучие в старости.

Начинаем зарабатывать пенсию

До 2002 года в нашей стране действовал распределительный принцип пенсионных выплат, основанный на солидарности поколений. Это означало, что отчисления, сделанные работодателями в Пенсионный фонд России (ПФР), собирались на едином счете и из этих средств выплачивались пенсии пожилым людям.
Данный механизм был приемлем до тех пор, пока не стало очевидно, что население России стремительно стареет. На сегодняшний день соотношение трудоспособных жителей и пенсионеров составляет примерно 1,4 : 1. А уже к 2020 году каждый работающий будет обеспечивать 1,7 пенсионеров.
Чтобы изменить ситуацию, государство и затеяло пенсионную реформу. Суть ее в том, что будущая пенсия должна зависеть от размера официальной заработной платы. Теперь помимо базовой и страховой частей пенсии существует накопительная. То есть часть денег (от 2-6 процентов от официальной зарплаты в зависимости от года рождения), перечисляемых работодателем в ПФР, переводится на лицевые накопительные счета. Сразу внесем уточнение: сегодня накопительный счет пополняется только у тех, кому посчастливилось родиться в 1967 году и позже.
Для управления деньгами можно выбрать компанию, которая не только сохранит, но и приумножит вашу будущую пенсию. На сегодняшний день разрешение заниматься инвестициями пенсионных средств имеют 56 частных управляющих компаний и 113 негосударственных пенсионных фондов (НПФ).
Для того чтобы изъявить свою волю, следует подать заявление в ПФР. В документе нужно указать кому вы доверяете приумножать ваши накопления. Правительство разработало специальную форму этого заявления. Ее вы легко найдете в Интернете, в правовых базах, в любом отделении ПФР, в банке-трансферагенте. Там же можно посмотреть и образец заполнения.
Если до 31 декабря вы не определитесь с управляющим, ваши пенсионные деньги по умолчанию остаются в ПФР, который в свою очередь доверит их государственной управляющей компании «Внешэкономбанк» (ВЭБ).  
К сожалению, «молчунами» (так окрестили тех, кто предоставил право государству распоряжаться своими деньгами), являются около 90 процентов россиян. Почему участники реформы так безучастны? Эксперты называют несколько причин. Первая – очень низкая информированность людей о сути пенсионных преобразований. Кроме того, недостаточно хорошо освещены результаты работы управляющих компаний и НПФ с пенсионными деньгами. В итоге человек, который и рад бы распорядиться своими деньгами более эффективно, не может определить, кто позаботится о них лучше всего: государственный пенсионный фонд, негосударственный или управляющая компания*? А иные просто считают, что волеизъявление – процесс сложный и требует много времени. Вторая причина, по которой будущие пенсионеры не спешат забирать деньги у государства, – недоверие к «частникам». Слишком свежи еще воспоминания о «МММ», «Властилине» и иже с ними.

Лед тронулся
Но, несмотря на все перечисленные выше нюансы, все больше людей осознают, что пенсионную реформу придумали не для бабушек и дедушек, а именно для молодых, у которых еще есть время заработать себе достойную пенсию. Так, на начало декабря 2006 году в ПФР поступило 500 196 заявлений от застрахованных лиц, из которых 90 процентов предпочли негосударственные пенсионные фонды.
Такой результат, по словам начальника отдела по работе с клиентами НПФ «Промагрофонд» Натальи Савиной, не случаен. «НПФ индивидуально работают с каждым застрахованным лицом, вступая с ним в договорные отношения, – рассказывает Наталья Николаевна, – что не делает ни ПФР, ни управляющие компании». Негосударственные пенсионные фонды ведут персонифицированный учет по каждому застрахованному лицу. Если в управляющую компанию ПФР перечисляет средства одной общей суммой, то в фондах деньги аккумулируются на индивидуальных счетах. На все возникшие у застрахованного лица вопросы  в НПФ можно оперативно получить ответы Фонде, в отличие от ПФР и управляющих компаний. Ежегодно до 1 сентября НПФ информирует всех своих клиентов о состоянии индивидуального счета, рассылая, как и ПФР, письма с извещениями. Это позволит оперативно следить за своими средствами, анализировать результаты деятельности фонда по инвестированию накопительной части пенсии».
Доходность у негосударственных фондов – на уровне ведущих управляющих компаний. Активы инвестирования пенсионных накоплений у частных управляющих компаний и НПФ значительно шире, чем у «Внешэкономбанка». Надо понимать, что последний имеет право помещать средства только в государственные ценные бумаги, которые выпускает Сберегательный банк. Но, поскольку объем пенсионных накоплений ежегодно увеличивается, бесконечно выпускать ценные бумаги и обрастать внутренним долгом государство не сможет. Получается, что пенсионные накопления обслуживают внутренний долг страны, а это приводит к тому, что доходность по ценным бумагам низкая. Сейчас все громче звучат заявления, что средства «молчунов», не спрашивая разрешения владельцев, нужно передавать в управление частным компаниям.
Еще одна существенная деталь. Мало кто из нас знает о том, что за пять лет до выхода на трудовую пенсию мы лишаемся права переводить накопленные деньги в другой НПФ, ПФР или управляющую компанию. Если ваши накопления остались в НПФ, они продолжают работать и зарабатывать вам пенсию в соответствии с условиями договора.  А вот если деньги были перечислены в частную управляющую компанию, они автоматически переходят в ПФР. Таким образом, вы лишаетесь процентов за все это время. Согласитесь, сей факт может стать хорошим аргументом для принятия решения о выборе частной управляющей компании или фонда.

Не так страшен черт…
Многие и рады перевести деньги из государственного фонда, но боятся бумажной волокиты. «Между тем процедура подачи заявления в ПФР о переводе денег совершенно не обременительна, – комментирует Наталья Савина. – Но, прежде чем беспокоиться о подаче заявления, нужно определиться с тем, кому доверить деньги. Если ваш выбор пал на НПФ, сначала нужно заключить договор с фондом, а потом уже писать заявление. Этот документ можно подать тремя способами. Лично приехать в любое отделение ПФР и написать заявление там. Подготовить документ дома, заверить свою подпись у нотариуса и отправить по почте. И самый простой – обратиться к трансферагенту. Им может выступать банк, работодатель, НПФ. Имейте в виду трансферагент обязательно должен иметь соглашение с ПФР, которое позволит ему удостоверить вашу подпись на заявлении и передать его в фонд».
Если вы планируете заключить договор с негосударственным фондом, который имеет полномочия принимать такие заявления, проблем и того меньше. Только не забудьте принести с собой следующие бумаги: документ, удостоверяющий личность (гражданский паспорт), и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (пластиковая карта светло-зеленого цвета).
Кстати, в государственный фонд не надо будет нести и сам договор с негосударственным. Это сделают за вас. Если вы войдете во вкус можете подписать договор не с одним НПФ, а с несколькими, но сделка будет считаться заключенной только с тем фондом, который вы укажете в заявлении. Договор вступает в силу с момента поступления вашей накопительной части пенсии из ПФР на счет НПФ. Первое зачисление пенсионных накоплений проходит в марте.
«Поступление денег в НПФ производится тремя траншами, – говорит Наталья Савина. – Так, если договор с фондом вы заключили в 2006 году, взносы за 2002–2005 годы поступят в НПФ в марте 2007 года. Взносы за 2006 год – в июле 2007 года. Почему мы получаем ваши деньги с такой задержкой? Это объясняется тем, что они проходят длинную цепочку: казначейство, ПФР и только потом НПФ. Многие вкладчики интересуются: начислит ли ПФР проценты на те суммы, которые были в его распоряжении семь месяцев (с января по июль 2007 года)? Поспешу вас успокоить. Да, на эти деньги начислят процент, который будет перечислен в НПФ третьим траншем в январе 2008 года».
Многие из нас скептически относятся к так называемым письмам счастья. Настоятельно советуем изменить отношение к посланиям ПФР. Читайте их внимательно и главное, берегите каждое письмо. Увидев в справке ПФР нули, первым делом нужно обратиться в свою бухгалтерию и выяснить в чем дело. Если бухгалтерия честно перечисляла за вас взносы и сдала индивидуальные сведения в фонд, берите справку о суммах перечислений и идите в ПФР. Если вы не найдете свои деньги сегодня, то потом когда придет время выходить на пенсию, искать их будет поздно.
При упоминании о пенсионных накоплениях многие ухмыляются: «Да не дожить мне до этой пенсии». Между прочим, зря иронизируют. Ведь накопительная часть является наследуемой. То есть, если человек умер, не дожив до пенсии, деньги, которые скопились на его счете, может получить правопреемник. В договоре, который НПФ заключают с вкладчиками, есть обязательная для заполнения графа, в которую нужно вписать своего наследника.
Однако здесь есть одно «но». Правительство еще не приняло закон о порядке выплаты накопительной части трудовой пенсии. Чиновники, видно, решили, что, поскольку первый пенсионер, имеющий право на получение накопительной части появится лишь в 2012 году, они успеют к тому времени написать закон. При этом не была учтена «неприятная» особенность людей порой не доживать до пенсии. Что в этом случае делать с наследуемой частью пенсии? Ответа на этот вопрос пока нет.

Одно на все года
Тем, кто уже в прошлом году доверил инвестирование своих средств управляющей компании или негосударственному фонду и доволен результатами, в этом году никаких заявлений писать не надо. Ваше заявление действительно на все последующие годы. А вот если вы решили перевести деньги от одного «частника» к другому или вернуть их государству, заявление подавать надо вновь.

Текст: Ольга Горшенина
Источник: Семейный бюджет, 2007, № 1

15 Января 2008 00:00
Версия для печати
поделиться...

Стань успешным

инвестором

Рейтинг акций
Магнит8.84
Соллерс8.60
МТС8.58
АФК "Система"8.46
Армада8.38
М-Видео8.34
Лукойл8.32
МегаФон8.27
Рейтинг акций компаний