Страхование вкладов и инвестиций в банках РФ

Каждый гражданин, открывавший хоть раз в своей жизни, денежный вклад в банке опасается за его сохранность. Опасения имеют под собой некий фундамент, обусловленный особенностями рыночной экономики. В условиях изменяющейся конъюнктуры банковские учреждения могут становиться банкротами, лишаться доверия регулятора, что грозит утратой лицензии и закрытием всех финансовых операций с клиентами. Для того чтобы уменьшить риск утраты денег, вложенных в финансовые учреждения, государство придумало специальный механизм страхования.

Страхование вкладов и инвестиций в банках РФ


Функциональный институт

Страхование вкладов в банках РФ организовано на базе профильного агентства, которое занимается компенсацией денежных средств, размещенных под процент в банках, потерявших лицензию. Система страхования работает принципиально просто. Банковские учреждения обязаны участвовать в государственной программе посредством уплаты взносов на счет агентства. Размер платежей составляет десятую часть процента от совокупной денежной массы депозитов. Суммы перечисляются каждый квартал. Такой подход имеет и оборотную сторону.

Банки перечисляют деньги агентству фактически за счет потенциального дохода вкладчика (уменьшая доходность по всем видам вкладов). Физические лица априори участвуют в системе страхования. При этом заключения дополнительных договоров не требуется. Государством устанавливаются лимиты страхового возмещения. Первоначально сумма составляла 700 тысяч рублей, на сегодняшний день порог повышен до 1 400 000 рублей. Если граждане хранят активы в иностранной валюте, сумма депозита к возмещению пересчитывается с использованием курса регулятора.


Кто является обладателем прав?

Существует несколько обстоятельств, наступление которых приводит к возникновению прав вкладчика на получение компенсации по вкладам:

  1. банк, в котором открыт вкладной счет, утрачивает лицензию на осуществление банковских операций;
  2. регулятор вводит специальное ограничение, направленное на запрет в удовлетворении требований со стороны компаний, выступающих кредиторами банковского учреждения.


Сверхзадача: сокращение рисков

Банки в системе страхования вкладов участвуют не случайно. Финансовые операции, связанные с инвестированием денежных активов всегда сопряжены с высоким риском. Непродуманная финансовая политика кредитного учреждения может обернуться финансовыми потерями, которые приведут к неустойчивому положению банка и лишению права на банковскую деятельность.

Страхование позволяет спасти частный капитал в момент, когда банк сталкивается с финансовыми трудностями. Если страховой случай наступил, вкладчик может получить свои деньги через 2 недели. Выплаты осуществляют:

  1. Агентство по страхованию банковских вкладов;
  2. Почта России;
  3. Банки партнеры.

Если физическое лицо имеет несколько вкладных счетов, открытых в различных финансовых организациях, то максимальная сумма остается на установленном законом уровне, удвоения компенсации нормативными актами не предусмотрено. Кроме системы обязательного страхования банковских вкладов, граждане могут посетить страховую компанию и заключить договор на добровольное страхование. Оформление подобной документации позволяет обеспечить гарантию возврата всей суммы вклада в ситуациях, когда частное лицо размещает в банке денежные активы превышающие сумму в 1 400 000 рублей. На практике граждане пренебрегают таким типом страхования по причине высокой стоимости услуги. Страховщики также не заинтересованы в активном продвижении страхования вкладов по причине многочисленных рисков, сопровождающих наступление страхового случая.


Кто заинтересован в страховании?

Страхование инвестиций производится по целому ряду причин:

  1. возмещение финансовых потерь граждан, возникших в результате интенсивного протекания инфляционных процессов;
  2. стимулирование граждан на формирование индивидуальных сбережений.

Страхование, органично внедренное в банковскую систему, обеспечивает повышенную стабильность рынка финансовых услуг, за счет повышения уверенности населения в сохранности собственных денежных средств. На сегодняшний день отсутствует система ранжирования взносов для банков, но в перспектива она должна быть установлена.

Подобный принцип означает, что кредитные организации предлагающие максимальные ставки для своих клиентов должны платить повышенные взносы, т.к их риски существенно выше конкурентов. Пенсионный вклад в Сбербанке, также как и иные финансовые инструменты участвует в системе страхования вкладов. Люди преклонного возраста могут быть уверены, что их денежные средства находятся под прямой протекцией государства, реализуемой через систему страхования. Многие граждане интересуются судьбой процентов в ситуации, когда банк постиг неминуемый финансовый крах. Законодательные акты предусматривают компенсацию процентов в части сумм, причисленных к основному «телу» вклада.


Что выпадает из списка?

Отдельные категории денежных средств выпадают из системы страхования:

  1. средства, зачисленные на счета граждан, которые возникли как следствие активной коммерческой деятельности;
  2. средства, поступившие на счета адвокатов или нотариусов от занятия профессиональной деятельностью;
  3. банковские инструменты, открытые по принципу «на предъявителя» (счета, сберегательные сертификаты);
  4. денежные активы, находящиеся в доверительном управлении;
  5. вклады в зарубежных финансовых институтах.

Повышение отметки капитализации вкладов направлено на сохранение системы сбережений россиян. Государство опасается наполнения рынка большим количеством денежных активов, а также уходом сбережений в «домовой» сектор. Увеличенный размер компенсации будет работать как в отношении вновь открытых вкладов, так и по старым договорам банковского вклада. Таким образом, система страхования гарантирует населению сохранение вкладов, размещенных в банках.


Автор: Сергей Тризна


25 Января 2015 16:26
Версия для печати
поделиться...

Стань успешным

инвестором

Рейтинг акций
Магнит8.84
Соллерс8.60
МТС8.58
АФК "Система"8.46
Армада8.38
М-Видео8.34
Лукойл8.32
МегаФон8.27
Рейтинг акций компаний