Зачем покупают страховку?

Покупая страховки, мы платим за свои страхи. Иногда – совершенно иррациональные.


Есть теория, согласно которой "страхование" восходит к слову "страх" в смысле боязнь, а в старорусском смысле риск. Возможно, с точки зрения этимологии оно и в самом деле так. Но вся история страхования показывает: этот бизнес строится именно на наших опасениях - оправданных и реальных, а также глупых и надуманных.


Самое раннее из известных нам упоминаний о страховании, по мнению историков, встречается в законах вавилонского царя Хаммурапи (ок. 1793 - 1750 до н.э.): "Если торговец берет заем на покупку товаров, то он платит кредитору дополнительную сумму. Взамен тот обязуется не требовать возврата денег, если груз украдут". Торговцы в Древних Афинах, отправляя свои корабли, могли брать деньги из специального морского фонда, который сами же и формировали за счет добровольных взносов. Если судно с товарами пропадало, деньги можно было не возвращать.

   В Персии времен правления династии Ахеменидов (558 - 330 до н.э.) на исламский новый год - новруз - правителям приносили дары, и те, что стоили дороже 10 000 дариков (золотых монет), заносились в особые списки. Так что когда такой даритель, скажем, приходил в суд или нуждался в какой-то иной поддержке властей, они всегда шли ему навстречу. Примерно в VI веке до н.э. у греков и римлян появляется страхование здоровья и жизни: общества, существовавшие на взносы, оплачивали похороны своих умерших членов и заботились об их семьях. В Англии практика добровольного объединения и внесения определенных сумм в общий фонд на случай каких-то неприятных неожиданностей существовала вплоть до XVII века. Первый же страховой полис датируется 1343 годом, он был выписан в Генуе.

   Страхование в более привычном для нас виде ведет свою историю от Большого пожара в Лондоне 1666 года, уничтожившего 13 200 домов. После него, в 1680-м, английский экономист и финансист Николас Барбон основал первую в стране фирму, предлагавшую страховку от пожаров.

   В конце XVII столетия в Лондоне открылась страховая компания Lloyd's of London, или просто Lloyd's, получившая свое название от принадлежавшей Эдварду Ллойду кофейни на Ломбард-стрит, в которой торговцы и моряки собирались обменяться последними новостями и заключить сделку.

   Интересно, что термин "страховая премия" - тоже очень странный для нас, привыкших получать премии, а не отдавать, - родился, как считается, именно из практики Lloуd's. Отправляя корабль в плавание, судовладелец под залог судна брал у прототипа современного страховщика ссуду. В случае кораблекрушения деньги шли на возмещение убытков. При благополучном исходе ссуду возвращали с процентами, то есть премией.


ИСТОРИЯ ЧЕЛОВЕЧЕСКОЙ ГЛУПОСТИ

   St. Lawrence Agency, фирма из флоридского городка Альтамонте-Спрингс, первой в мире начала в 1987 году страховать от похищения инопланетянами. И что, может быть, самое удивительное, бизнес пошел, да так, что примеру пионера последовали и другие. "Мы можем застраховать, - заявил в 2000 году Саймон Берджесс, исполнительный директор лондонской компании Goodfellow Rebecca Ingrams Pearson (GRIP), - практически ото всего. Главное, чтобы у клиента были деньги". Забавно, что за без малого четверть века GRIP продала, по разным данным, от 26 000 до 50 000 таких полисов, не выплатив, конечно, ни доллара из причитавшихся клиентам в случае наступления страхового случая $1,5 млн. Кстати, сумма должна была бы удвоиться в случае беременности от инопланетянина, причем такие полисы покупали и мужчины, считая, что от пришельцев с их технологиями можно ждать чего угодно.

   На этом в Goodfellow не остановились. Журналист Гари Кэмпбелл, например, купил в 1999 году страховку на случай встречи с Несси, чудовищем, которое, если верить легендам, живет в шотландском озере Лох-Несс. А желающим отдохнуть в окрестностях самой высокой горы Шотландии - Бен-Невис - GRIP предлагает полисы, выплаты по которым могли бы помочь справиться с последствиями возможной встречи со снежным человеком. Не остались без внимания креативщиков из GRIP оборотни, вампиры и прочая нечисть.

   В конце 90-х годов прошлого столетия 24 жительницы шотландского города Инвернесс обезопасили себя, приобретя полисы на случай конца света, который они ждали на рубеже тысячелетий. Goodfellow продала более 4000 страховок, предметом которых является непорочное зачатие. Нет нужды уточнять, что чаще всего такие полисы покупают дамы по имени Мария. Hullberry Insurance из Амстердама осваивает другую нишу и страхует на случай остановки лифта между этажами, попадания в тюрьму, неожиданного захлопывания двери, когда клиент вышел из квартиры без ключа, неудачи в лотерее, введения сухого закона и тому подобного.

   У шведов большим спросом вот уже четыре года пользуются полисы фирмы Bisso. Их владельцы, заплатив 850 крон, могут превышать скорость три раза в год. Правда, не больше чем на 30 км/час. Штрафы за них платят страховщики. Есть страховые продукты и на предмет парковки в неположенном месте.

   Minsheng Life Insurance из Китая раньше страховала от птичьего гриппа, а сейчас - от свиного.

   Нью-йоркская Worldwide Weather предлагает страховую защиту от плохой погоды. Вот как, например, по информации журнала Kiplinger's Personal Finance, выглядела одна из "погодных" страховок стоимостью $404, выписанная осенью 1998 года. Владелец полиса мог получить по ней $3000, если с 1 по 9 сентября на карибском острове Св. Мартина, где он собирался отдыхать, каждый день в течение как минимум пяти дней с 10 до 16 часов будут идти дожди и выпадет более 0,01 дюйма (0,025 см) осадков.
  

ЧАСТИ ТЕЛА

   Киноиндустрия, шоу-бизнес, профессиональный спорт - это все сферы, в которых у страховщиков работы непочатый край. И рутинной эту работу никак не назовешь. Например, полвека назад одна из голливудских кинокомпаний застраховала у Lloyd's на $1 млн свою актрису: а вдруг она влюбится и выйдет замуж во время действия контракта? А в начале XX столетия агенты Lloyd's страховали любителей кино от смерти, вызванной чрезмерным смехом во время просмотра фильмов.

   Идею застраховать на $1,5 млн … волосы на груди лет десять назад подсказала одна эксцентричная знаменитость, имя которой держится в строжайшей тайне. Получить выплату по такому полису клиент может лишь в том случае, если лишится не меньше 85% волос на соответствующей части тела. Потерю их должны подтвердить два независимых трихолога. Строго оговариваются и другие условия: выпадение волос должно произойти только в результате несчастного случая, но ни в коем случае не из-за болезни; держателю полиса не рекомендуется охотиться, прыгать с парашютом, нырять с аквалангом, парить на дельтаплане, ездить верхом и многое другое.

   Самая дорогая сломанная нога в истории человечества принадлежит семикратному чемпиону в гонках "Формула-1" Михаэлю Шумахеру, в свое время заключившему договор с Lloyd's. Летом 1999-го он сломал в двух местах правую ногу и надолго угодил на больничную койку. По страховке Шумахер за каждый день вынужденного простоя получал $100 000. Три с небольшим месяца бюллетеня гонщика обошлись страховой компании почти в $10 млн.

   Что касается женских ножек, то самыми ценными обладала Бетти Грейбл. Она так лихо отбивала степ, что киностудия 20th Century Fox застраховала ее нижние конечности на $1 млн, громадные 70 лет назад деньги.

   Именем актрисы и певицы Долли Партон назвали первое клонированное животное - овечку Долли, но больше всего Партон известна пышным бюстом. "У меня маленькие ноги, потому что в тени ничего не растет", - любила шутить она. В 70-е годы прошлого века госпожа Партон защитила свое главное достоинство при помощи полиса. Она оценила грудь в $600 000. Кейт Ричардс из Rolling Stones застраховал на $1,5 млн кисти рук, а Брюс Спрингстин - голос ($5,5 млн).

   Впрочем, части тела являются элементом профессии не только у знаменитостей. Скажем, у калифорнийца Джона Харрисона одна из самых "холодных" работ - он четверть века дегустирует мороженое. И 10 лет назад его работодатель, фирма Dreyer's Grand Ice Cream, оценила его сверхчувствительный язык в $1 млн. В прошлом году язык как основной профессиональный инструмент застраховал (у Lloyd's на 10 млн фунтов стерлингов) и дегустатор кофе Дженнаро Пеличчиа из компании Costa Coffee. А вот у ведущего французского винодела и дегустатора Ильи Горта главным орудием труда является нос, который он оценил в 2008 году в 5 млн евро. Впрочем, пионером в этом случае Илья Горт не стал. Еще лет пятьдесят назад в США была популярна загадка: "Что может стоить $140 000 и быть всего 6,5 см в длину"? Ответ: "Нос Джимми Дюранте". Американский комик, актер и музыкант прекрасно понимал, что своей славой он в немалой степени обязан длинному мясистому носу, и поэтому решил его застраховать. Еще один комик и музыкант Кен Додд застраховал огромные зубы. Свою фирменную лошадиную улыбку он оценил в семидесятые годы XX века в $7 млн.

   Ну и напоследок совсем уже курьез. Британский артист оригинального жанра Пол Олдфилд, выступающий под сценическим именем Мистер Метан, хотел обезопасить себя от потери таланта. А талантом своим он считает, уж простите, пускание газов. Отсюда и прозвище, понятное дело. Эту свою особенность Олдфилд и хотел застраховать. Но желающих пойти ему навстречу он так и не нашел.

   Надо полагать, что отвратило страховщиков не столько то, что сделка получалась совсем уж, что называется, не комильфо, сколько трудоемкость и сложность, а если честно, то и просто немыслимость процедуры верификации наступления страхового случая. Ведь, как известно из опыта, заключение страхового соглашения - это даже не половина, а едва ли не десятая часть дела. Основные события разворачиваются потом, когда дело доходит до выплат. Или невыплат.



Источник: Журнал Компания
ТЕКСТ: СЕРГЕЙ МАНУКОВ, ЮЛИЯ ЖЕГЛОВА


1 Апреля 2010 00:10
Версия для печати
поделиться...

Стань успешным

инвестором

Рейтинг акций
Магнит8.84
Соллерс8.60
МТС8.58
АФК "Система"8.46
Армада8.38
М-Видео8.34
Лукойл8.32
МегаФон8.27
Рейтинг акций компаний