Бюджет под микроскопом

Способов стать богаче, как известно, два: первый — это больше зарабатывать, а второй — меньше тратить. И если рекомендации экономить на всем подряд кажутся радикальными, то понимание, какие именно траты заставили выйти из бюджета, обязательно пойдет на пользу.

От редактора (А. Потапов)

Уверен, что программы управления личными финансами, коих в последнее время развелось огромное количество, многим реально помогают навести порядок в бюджете. Но у меня общение с такими ресурсами как-то не сложилось. Последний раз, когда я пытался установить новехонькую программу на домашний компьютер (ее создатели обещали полный учет всех расходов и доходов, анализ данных и даже онлайн-рекомендации по улучшению дел в семейном бюджете) и попытался объяснить жене, для чего она нужна, разыгралась целая драма. «Ты хочешь сказать, что я не умею вести хозяйство и слишком много трачу», — заявила вторая половина. Мои доводы о том, что программа позволит лучше понять, какие статьи расходов самые большие и за счет чего мы сможем накопить необходимые 250 тыс. руб. на фундамент загородного дома, были разбиты в пух и прах одной фразой: «Если ты считаешь, что я транжира, бери все финансы в свои руки».

Неделю я собирал чеки, записывал все маломальские траты (включая кофе, сигареты, газеты и т. д.) и вносил расходы в программу, после чего бросил эту затею и вернулся к проверенному способу: чертим в блокноте (как вариант Excel) две колонки — доходы и расходы. В последней учитываем основные траты: коммуналка, питание, крупные покупки и прочее (плюс 2–3 тыс. на различные спонтанные покупки). В конце месяца видим остаток средств, который распределяется следующим образом: часть кладется на депозит или вкладывается в акции, остальное откладывается на фундамент и отпуск. Теперь меня не гложет совесть от каждой выпитой чашки кофе в Starbucks или покупки диска с новым фильмом, да и любимая успокоилась. Но для тех, кто готов отслеживать свои траты до мелочей, программы, о которых пойдет речь ниже, могут оказаться полезными.


Сегодня к услугам любителей финансового порядка есть более десятка сервисов ведения личных финансов — «4 конверта», Fin-ack, Savecash, «В кошельке», «ГдеМоиДеньги», Easyfinance и др. Основная функциональность этих систем схожа — это учет личных денежных потоков. Доходы и расходы вбиваются пользователями в удобный (или не очень) интерфейс систем, обычно рассчитанный на определенную категоризацию. После накопления статистики, точность которой зависит только от того, насколько аккуратно вы будете вводить данные о своих финансовых операциях, такие онлайн-сервисы предоставляют различные возможности, самые интересные из них относятся к аналитике финансового состояния пользователя. Это могут быть наглядные индикаторы вашего благополучия, расчет допустимых трат за определенный период, прогнозирование кассовых разрывов и другие полезные данные, которые помогают управлять своими средствами. В данном обзоре поговорим о двух из них.


По конвертам

Программа «4 конверта» — своеобразный ограничитель для транжир. В сам сервис зашита логика, соблюдение которой позволит ограничить себя в регулярных неконтролируемых тратах и успешно (при следовании рассчитанным сервисом ограничениям) копить на что-то существенное.

Работа с программой чрезвычайно проста. «Определите свой месячный доход (личный или семейный). Если доход зависит от внешних факторов, постарайтесь оценить его средний размер (например, если доход варьируется от 20 до 30 тыс. руб. в месяц, запишите 25 тыс. руб.). Сразу вычтите 10% на сбережения и/или инвестиции. Эти деньги надо откладывать сразу, потому что иначе у вас появится миллион поводов их не отложить. Наша концепция резервного фонда говорит о том, что сначала нужно все деньги класть в резервный фонд (на банковский счет с процентом по депозиту, примерно равному инфляции) — размер должен приблизительно быть как трехмесячный доход семьи.

После того как резервный фонд заполнен, деньги нужно откладывать на инвестиции. Определите размер оплаты постоянных издержек — квартиры, коммунальных услуг, выплат по текущим кредитам. Поверьте знающему: эти издержки больше, чем вы думали раньше. Остаток делится на 4,3 (потому что в месяце больше 28 дней), и полученная сумма является размером вашего еженедельного конверта: вы кладете эту сумму в конверт и прикладываете все возможные усилия, чтобы не потратить больше» — так объясняет принципы работы с «Конвертами» один из авторов программы Максим Крайнов на своем сайте.

Система также показывает, сколько денег пользователь может потратить в день. Если за неделю он израсходует меньше, чем планировалось, разработчики предлагают вознаградить себя: сходить в ресторан, купить что-то приятное или, если сэкономленных денег для этого пока недостаточно, добавить их в конверт на следующую неделю.

Помимо идеологии сервис отличается отсутствием категоризации расходов. Даже если вы захотите поделить свои затраты на две крупные группы — необходимые и опциональные, вы не сможете этого сделать. Этим-то система и нравится многим пользователям. «Метод хорош тем, что не предполагает дотошного собирания всех чеков и внесения мелких расходов в книгу учета (только особый тип людей может этим заниматься долго). Кроме учета необходимо еще и планирование трат. Заранее зная, что и когда нужно будет купить и оплатить, можно оптимально распланировать расходование заработков. А имея план, уже можно будет легко отказывать улыбающимся менеджерам в торговых залах, предлагающим “замечательный ноутбук по суперцене для вашего ребенка”. Если вы точно решили, что и когда купите, то так просто сдвинуть себя уже не дадите», — пишет один из пользователей.


Дотошный «американец»

Mint.com — это американский бесплатный сервис управления личными финансами. Впрочем, сервис доступен в любое время и из любой точки мира, где есть интернет. Регистрация анонимна, от вас нужен лишь актуальный адрес электронной почты. Помимо стандартных возможностей Mint.com позволяет отслеживать все операции по вашим кредитным и дебетовым картам, банковским счетам. Вы можете привязать к Mint.com и свой инвестиционный портфель (акции, облигации, ПИФы). Сервис позволяет видеть общую картину вашего портфеля и каждого его отдельно взятого сегмента.

Ключевое отличие этого ресурса от более простых систем (типа «4 конвертов») — наличие аналитических модулей, которые автоматически распределяют весь поток транзакций по категориям, собирая отдельные операции в статьи расходов и показывая, сколько вы потратили на текущие платежи, такие как оплата коммунальных услуг, затраты на дорогу, покупка продуктов, одежды, посещение ресторанов, расходы на путешествия и т. п.; каков баланс по всем займам и инвестициям пользователя; какие проценты по ним он выплачивает или получает и т. д.

Сервис автоматически анализирует ваши траты и сам предлагает, где можно сэкономить, причем делает это персонализированно и объективно. Так, он говорит и об уже состоявшихся тратах, напоминая о необходимости вписываться в бюджет, а также предлагает более экономичные варианты обычных транзакций пользователя — такие предложения приходят на электронную почту. Например, во время моей последней поездки в Стамбул на проживание в отеле было потрачено около $600, по итогам месяца в диалоговом окне появился сигнал тревоги от автоматического аналитика Mint.com: «Вы потратили на отель в Стамбуле $617. Обычно вы тратите на отель $253». А при снятии через банкомат денег с банковского счета на электронную почту пришло уведомление: «Комиссия вашего банка по снятию средств через банкомат составила $5, обратите внимание, банк такой-то не берет комиссию за снятие средств через банкоматы».

Кроме того, по электронной почте и посредством SMS-сообщений приходят напоминания о регулярных платежах, снижении остатков или несвойственных для пользователя тратах. Полезной возможностью является и доступность агрегированной информации в любой момент времени — текущий баланс по всем счетам, которые заведены в системе, можно запросить по SMS. А для пользователей iPhone было разработано специальное приложение, которое в день его появления стало первым по числу загрузок среди всех финансовых приложений iTunes.


От редактора (А. Потапов)

На мой взгляд — программа «4 конверта» в России более востребована, чем американская Mint.com, несмотря на всю навороченность и техническую изысканность последней. Ну нет у нас культуры оплаты «пластиком» всех товаров и услуг дороже $2–5 и, скорее всего, не появится в ближайшие несколько лет. Мы носимся с карманами, полными наличных, и покупаем на них все: от хлеба до автомобиля. Mint же заточена именно на привязку расходов и доходов на банковские счета и карты — в этом случае не нужно ничего вручную вбивать, вся информация автоматически сгенерируется программой, и вас порадуют аналитикой, рекомендациями по управлению бюджетом и красивыми графиками. Но даже в Москве, не говоря об остальных российских городах, вы вряд ли сможете все свои покупки осуществлять посредством «пластика». Впрочем, никто не мешает лично протестировать обе системы и выбрать лучшую для себя.



Источник: «D`» №1 (88)/18 января 2010

Автор: Ксения Чабаненко



29 Января 2010 01:00
Версия для печати
поделиться...

Стань успешным

инвестором

Рейтинг акций
Магнит8.84
Соллерс8.60
МТС8.58
АФК "Система"8.46
Армада8.38
М-Видео8.34
Лукойл8.32
МегаФон8.27
Рейтинг акций компаний