Защититься от банкротства банков

Несмотря на устойчивость российской банковской системы, стопроцентной гарантии, что кто-то из участников рынка не объявит себя банкротом, нет. Но даже в случае самого пессимистического сценария государство гарантирует вкладчикам возврат средств, лежащих на депозитах… правда, не всех


На фоне сообщений о банкротствах зарубежных банков, страховых и инвесткомпаний, а также о серьезных финансовых проблемах, которые испытывают российские игроки, одна новость явно выбивается из общей массы. В сентябре совет директоров Агентства по страхованию вкладов (АСВ) поддержал идею об увеличении максимального размера возмещения по вкладам с 400 тыс. до 700 тыс. руб. Также нашла понимание в АСВ и другая новация — увеличить со 100 тыс. до 200 тыс. руб. сумму вкладов, в пределах которой страховое возмещение выплачивается в размере 100%. Более того, данные поправки в законодательство уже отправлены в Госдуму, законодатели обещают рассмотреть и принять их в течение нескольких недель. Учитывая реально надвигавшуюся опасность «бегства депозитов», этот превентивный удар, призванный успокоить вкладчиков, весьма своевременен (интересно, что в США кандидат в президенты от демократов Барак Обама также предложил повысить размер банковского вклада, подлежащего обязательному страхованию и гарантированному возврату, правда, суммы фигурируют иные — со $100 тыс. до $250 тыс.). В то же время риски банкротства кредитных организаций никуда не делись. Поэтому важно знать, что делать в ситуации, когда у банка, которому клиент доверил деньги, отозвана лицензия или когда он уже не может выполнить обязательства перед кредиторами.


Сколько?

При любых кризисных ситуациях вне зависимости от того, сколько вы положили на депозит, сегодня вернуть удастся не более 400 тыс. руб. (учитывая, что закон о повышении размера возмещения до 700 тыс. еще не принят, здесь и далее будем оперировать расчетами в соответствии с действующим на данный момент законодательством). Еще один нюанс, на который следует обратить внимание, заключается в том, что полностью застрахованными являются лишь вклады до 100 тыс. руб. (плюс проценты по ним). На те вклады, чей размер превышает данную сумму (до 433,3 тыс. руб.), действует регрессивная шкала — владелец депозита получит 90% вложенных средств. Таким образом, максимальная сумма страховки составит 400 тыс. руб. (100 тыс. руб. полностью и 300 тыс. руб. — это 90% от 333,3 тыс. руб.).

Пример: если ваш вклад составляет 300 тыс. руб., а у банка отзывают лицензию и вводится внешнее управление, то вступает в действие система страхования вкладов (ССВ). Считаем, сколько вам вернут: 100 тыс. руб. полностью + (200 тыс. х на 90%) = 280 тыс. руб. Гарантии распространяются и на проценты, положенные по договору вклада. Если ваши 300 тыс. были размещены в банке на 12 месяцев под 10% годовых, но до момента банкротства они пролежали всего полгода, то положенные проценты по вкладу приплюсуют к общей сумме страхового возмещения. В итоге вы получите 293,5 тыс. руб.

Но что делать, если вы доверили банку сумму большую, нежели 400 тыс. руб.? Таких вкладов немного (в общей структуре депозитов не более 3%), но есть. В этом случае эксперты советуют «не складывать все яйца в одну корзину». Чтобы свести возможные потери к минимуму, следует подстраховаться, разбив крупную сумму и положив деньги в разные банки. Обладатель 1 млн руб. может посетить десять разных банков, чтобы пристроить в каждом из них по 100 тыс. руб. Даже при банкротстве их всех он не потеряет ни копейки. Другой вариант — выбрать три банка: в два поместить по 433 тыс. руб., а в третий отнести остальные сбережения. Здесь потери будут, но небольшие. А вот разбивать крупный вклад на более мелкие в одном и том же банке не стоит, поскольку максимальная страховка по одному банку все равно не превысит 400 тыс. руб.

Не нужно думать, что, получив в виде страховки максимально прописанную в законе сумму, остальные деньги вы безвозвратно теряете. Вкладчик остается кредитором банка на сумму, не возвращенную ему в период первых страховых выплат, которые он может получить позже в процессе ликвидации активов и имущества банка.


Где и как?

Об отзыве у банка лицензии, а затем и о начале выплаты компенсаций по депозитам вкладчики узнают сначала из публикаций в прессе. Кроме того, данная информация обнародуется в банке, где произошел страховой случай, там же вывешивается информация о том, где владелец депозита может получить возмещение. Более того, каждый вкладчик банка в течение первого месяца получает письмо с уведомлением о наступлении страхового случая (через месяц агентство рассылает повторное извещение).

По закону о страховании вкладов выплата компенсации вкладчикам должна начаться через 14 дней со дня отзыва у банка лицензии. В извещении АСВ помимо информации о наступлении страхового случая прописано также, в отделении какого банка можно получить страховку. Чтобы гражданам (особенно в регионах) не нужно было ехать за своими деньгами в столицу, АСВ привлекает к работе так называемые банки-агенты (сегодня их насчитывается 24). При их выборе предпочтение отдается прежде всего кредитным учреждениям с обширной филиальной сетью по всей стране. Помимо рассылки или информации в СМИ узнать место получения выплат можно и по горячей линии АСВ или на его сайте (www.asv.org.ru). Бывают случаи, когда филиальная сеть существующих банков не доходит до определенных городов — тогда страховое возмещение выплачивается через «Почту России».

Сама процедура получения страхового возмещения предельно проста и занимает около часа. С собой нужно иметь только паспорт, по которому открывался вклад. Вы пишете заявление, а сотрудник банка-агента, производящего выплаты, проверит по реестру, действительно ли вы являетесь вкладчиком банка-банкрота, после чего вам дают выписку из реестра, где указывается сумма, подлежащая выплате. После этой нехитрой процедуры идете в кассу за деньгами. Если вкладчик не хочет получать их наличными, он указывает счет, на который ему переводят средства. Не стоит беспокоиться, что вы не успеете вернуть свои деньги: компенсацию можно получить в любое время, пока идет ликвидация банка, а она занимает примерно два—два с половиной года.


Какие деньги не застрахованы:

  • вклады на предъявителя (до востребования);
  • средства, размещенные на обезличенных металлических счетах;
  • вклады, которые размещены в филиалах российских банков за границей;
  • деньги, переданные банкам в доверительное управление;
  • деньги на счетах индивидуальных предпринимателей.

Кто сколько платит*

  • Италия — €103,2 тыс. (3,756 млн руб.)
  • США — $100 тыс. (2,530 млн руб.)
  • Англия — ₤35 тыс. (1,596 млн руб.)
  • Германия — €20 тыс. (728 тыс руб.)

* Сумма страхового возмещения по вкладам в различных странах.


Только цифры:

  • 899 банков имеют право привлекать вклады населения
  • 99,6% вкладов и счетов имеют размер до 400 тыс. руб.
  • 76,6% — доля 30 крупнейших банков на рынке вкладов
  • 81,5 млрд руб. составляет страховой фонд ССВ
  • 34 банка лишились лицензии за последние три года (с 1 января 2006 года)

Два в одном

Нередко возникают ситуации, когда не банк, лишившийся лицензии, должен клиенту, а наоборот — потребитель является заемщиком кредитной организации. Последнему надеяться, что под шумок про него забудут и платить по долгам не придется, не стоит. Напротив, следует продолжать исправно погашать кредит, дабы не испортить себе кредитную историю. Чаще всего конкурсным управляющим лопнувшего банка назначается АСВ, и все вопросы погашения задолженности заемщику предстоит решать именно с ним. Как правило, агентство продает активы ликвидируемого банка другим кредитным учреждениям. В этом случае заемщику сообщают новые платежные реквизиты, куда он и перечисляет деньги. Если у клиента в разорившемся банке наряду с кредитом был оформлен вклад, то размер страховых выплат у него уменьшится на сумму кредита. Так, обладатель депозита на сумму 100 тыс. руб. и одновременно кредита на 300 тыс. руб. вообще не получит никакой компенсации по вкладу, так как из суммы его депозита вычтут размер требований к нему.




Источник: «D`» №19 (58)/6 октября 2008

Автор: Наталья Лямина


10 Октября 2008 00:10
Версия для печати
поделиться...

Похожие материалы:

Стань успешным

инвестором

Рейтинг акций
Магнит8.84
Соллерс8.60
МТС8.58
АФК "Система"8.46
Армада8.38
М-Видео8.34
Лукойл8.32
МегаФон8.27
Рейтинг акций компаний