Как инвестировать при постоянной нехватке денег

Работа Надежды самым прямым образом связана с деньгами, поэтому считать финансы, сводить дебет с кредитом ей не привыкать. Но вот парадокс: контролировать деньги в масштабах фирм Надежда научилась, а вот свести баланс своего семейного бюджета ей зачастую не удается. Чтобы привить себе финансовую дисциплину, Надежда решила прибегнуть к помощи финансового консультанта.

Надежда Томашева родом из Белоруссии. В краю лесов и голубых озер прошло ее детство, юность. Здесь она училась, вышла замуж и, наконец, здесь родилась ее дочка Алина. Надежда по образованию бухгалтер. Профессия хотя и востребованная, но денег, которые она получала за свою работу в Белоруссии, хватало лишь на то, чтобы свести концы с концами. Зарплата мужа тоже оставляла желать лучшего. А супругам Томашевым хотелось иметь уютное жилье, дачу для отдыха в выходные дни, машину, возможность путешествовать. И, самое главное, обеспечить будущее своей маленькой дочке, дать ей хорошее образование, помочь встать на ноги. В общем, ни о чем особенном Томашевы не мечтают. Лишь о том минимуме, который должна иметь каждая семья.
И, чтобы эти мечты стали реальностью, молодые люди приняли сложное для себя решение приехать в Москву на заработки. Их знакомые и друзья уже давно «покоряли» российскую столицу, а Надежда до последнего не хотела уезжать из Белоруссии. Но в 2001 году супруги все-таки собрали вещи и приехали в Москву. Надежда не любит вспоминать о том, как нелегко было адаптироваться в этом огромном мегаполисе. Но они приехали сюда с определенной целью и решили, что преодолеют все и осуществят задуманное. Но, как говорится, «человек предполагает, а Бог располагает».
В 2004 году в семье Томашевых случилась трагедия: погибает муж Надежды. Ей стоило больших усилий собрать волю в кулак и продолжить жить без мужа, без человека, который был ей и опорой, и защитой. Выжить помогла дочка Алина. Ведь теперь ответственность за ее воспитание полностью легла на молодую женщину. После смерти мужа Надежда перевезла девочку в Москву. Вслед за дочкой и внучкой в Россию приехала и мама Надежды. Ее приезд был обусловлен тем, что Алине всего 9 лет и она нуждается в помощи взрослых.
Думать о возвращении в родные пенаты Надежде даже не приходится. Она не представляет, как можно выжить и воспитать дочь на зарплату, которую она сможет получать в Белоруссии.
Сейчас Надежда работает бухгалтером-экспертом в аудиторской компании. Ее заработная плата составляет 30 000 рублей. Поскольку Надежда единственный кормилец в семье, то она всегда ищет возможность увеличить свой доход. И иногда подработка появляется. Это дает в среднем около 70 000 рублей в год.
Как и большинство приезжих, Надежда снимает квартиру. Жилье ей обходится в 9000 рублей в месяц. После гибели мужа нашей героине пришлось более чем рачительно вести свой бюджет (см. табл. 1).

Таблица 1. Расходы семьи Томашевых

Статья расхода (в месяц)

Сумма расходов (руб.)

11.

Продукты питания

1000

22.

Одежда

1000

33.

Аренда квартиры

9000

44.

Интернет

450

55.

Проезд на транспорте

1100

66.

Развлечения, культурные мероприятия, подарки

1000

77.

Отпуск

2500 (30 000/12)

88.

Прочие расходы

1000

 


Итого

17 052



Так, на ведение хозяйства, продукты и прочее она тратит всего 5550 рублей. Эта цифра столь незначительна потому, что мама Надежды часть расходов по содержанию своих девочек берет на себя. Это позволяет Наде откладывать со своей зарплаты некоторую сумму. В итоге в банке на депозите у нее размещено 160 000 рублей под 12 процентов годовых. Условия депозита таковы, что Надежда пополнять счет может, а вот снимать деньги — нет.
Поскольку наша героиня вдова, то она ежемесячно получает от белорусского государства пособие на ребенка в размере 70 долларов. Деньги поступают на расчетный счет в одном из белорусских банков. Эти деньги Надежда называет неприкосновенным запасом. Она планирует потратить их на образование дочери. Пособие она будет получать до тех пор, пока Алине не исполнится 16 лет. Надежда очень надеется, что этой суммы ей хватит, чтобы дать дочери образование, тем более что сумма пособия периодически индексируется.
Проблема оплаты учебы Алины, как считает наша героиня, решена, а вот жилищный вопрос остается открытым. Поэтому на сегодняшний день основная финансовая цель Надежды — это покупка квартиры. Наша героиня объективно оценивает свои материальные возможности, понимает, что особо выбирать ей не приходится. Она рассматривает возможность покупки однокомнатной квартиры в любом районе Подмосковья.
Цель поставлена, а вот пути ее осуществления Надежда не видит. Ей так хочется обзавестись своим домом и обустроить свой быт, что она даже готова возложить на себя большую ответственность и взять в банке ипотечный кредит. «Но проблема в том, что я гражданка Белоруссии, — рассуждает Надежда, — и, наверное, ни один московский банк не даст мне кредит».
Чтобы найти ответы на все свои финансовые вопросы, Надежда и решила обратиться к финансовому консультанту. Она считает, что ей просто необходимо определить пути достижения своей цели и получить советы, как более выгодно накапливать средства, в какие финансовые инструменты их вкладывать.

Проанализировать материальную ситуацию в семье Томашевых и определить способы достижения финансовых целей мы попросили независимого финансового советника
ООО «САН ЭССЕТ МЕНЕДЖМЕНТ» Алексея НОВИЧЕНКО.
Финансовый план составлен
7 мая 2008 года.

Анализ текущей финансовой ситуации Надежды показал, что ее среднемесячный доход составляет 37 400 рублей. Он формируется из зарплаты в размере 30 000 рублей, подработки — 5800 рублей (примерно 70 000 руб. в год : 12 мес. = = 5800 руб. в месяц) и пособия на ребенка 1600 рублей (70 долл.).
Расходы на семью у нашей героини составляют 17 050 рублей. В итоге ежемесячно остается сумма в размере 18 700 рублей. Эти средства Надежда может использовать в качестве ежемесячных инвестиций для достижения финансовых целей. Следует заметить, что Надежда — основной кормилец семьи. Финансово зависимых от нее людей двое — ее девятилетняя дочь и мама. Этот факт имеет огромное значение при составлении плана.

Квартира
Основной финансовой целью Надежды является покупка однокомнатной квартиры в Подмосковье. Хотя героиня и выбрала самый бюджетный вариант решения жилищной проблемы, тем не менее, чтобы мечта осуществилась, необходима достаточно крупная сумма денег. Надежда готова взять ипотечный кредит, однако она сомневается, что может его получить, поскольку не является гражданкой России. Но сомнения нашей героини напрасны. Несмотря на то что она гражданка Республики Беларусь, у нее есть возможность получить ипотечный кредит. Это подтвердили эксперты из компании «Кредитмарт». Среди банков, которые готовы предоставить ипотечный кредит не россиянам, такие как: Райффайзен банк, Абсолют банк, ВТБ 24, Городской ипотечный банк, ОТП банк и другие.
После того как выяснилось, что Надежда может рассчитывать на кредит, мы определили сумму, которую банки готовы предоставить для приобретения квартиры по ипотеке. Учитывая, что ежемесячный подтвержденный (справкой по форме 2-НДФЛ) доход нашей героини составляет 30 000 рублей, максимальная сумма кредита, по условиям одного из перечисленных выше банков, составит 1 100 000 рублей. Эту сумму банк выдаст под 12,25 процентов годовых при сроке кредитования 20 лет. При этом ежемесячный платеж будет составлять 12 600 рублей. Надо сказать, что при расчете мы не стали учитывать суммы подработок и детское пособие, поскольку первые доходы являются нестабильными, а вторые — неприкосновенный запас.
Анализируем ситуацию дальше. Сумма кредита в 1 100 000 рублей недостаточна для приобретения квартиры на вторичном рынке жилья даже в Подмосковье. Приведем пример. Стоимость однокомнатной квартиры в городе Раменское (площадью 31 кв.м) составляет порядка 2 100 000 рублей. Поэтому мы рекомендуем Надежде рассматривать предложения на подмосковном первичном рынке жилья. Но ей нужно быть готовой к тому, что в инвестиционный период (пока квартира-новостройка не будет оформлена в собственность) процентная ставка по кредиту будет выше на 2–2,5 процента.
Принимая во внимание максимальную сумму кредита, которую банки готовы выдать при подтвержденном доходе в 30 000 рублей, Надежде потребуются деньги для первоначального взноса — не менее 30 процентов от стоимости жилья при условии, что квартира будет куплена на раннем этапе строительства. Кроме того, необходимо учитывать дополнительные расходы, связанные с оформлением ипотечного кредита (2–3 процента от суммы займа) и стоимость риелторских услуг (2–6 процентов от стоимости квартиры). Таким образом, чтобы разрешить квартирный вопрос, Надежде нужно накопить деньги на первоначальный взнос и сопутствующие расходы. Это порядка 720 000 рублей.
По нашему мнению, выбор инструмента для инвестирования накоплений на первоначальный взнос должен быть консервативным. Для этой цели подойдет уже открытый рублевый пополняемый депозит под 12 процентов годовых, позволяющий Надежде без риска потери денег накопить необходимую сумму. Для этого понадобится около трех лет.

Страховка
Мы обратили внимание на то, что Надежда является основным кормильцем в семье. От ее заработка зависит материальное положение и благополучие как ее мамы, так и дочери. При этом у нашей героини полностью отсутствует элемент страховой защиты на случай временной или постоянной потери трудоспособности, риска смерти или несчастного случая.
Мы считаем, что Надежде стоит задуматься о необходимой страховой защите. Для этого подойдет полис страхования от несчастного случая, включающий в себя вышеописанные риски, со страховой суммой в размере зарплаты Надежды не менее чем за два года (720 000 рублей). Такая страховая защита обойдется в 4950 рублей в год.

Учеба
Обучение дочери — следующая по значимости финансовая цель Надежды. Она мечтает, чтобы Алина получила хорошее образование. Пока рано еще говорить о способностях и предпочтениях девочки, но Надежда очень хочет, чтобы дочь выбрала профессию, связанную с экономикой и управлением. Подсчитано, что на обучение ребенка в московском вузе Надежде понадобится 720 000 рублей (180 000 рублей в год, срок обучения при бакалавриате — 4 года). Для примера была взята стоимость обучения в 2007/2008 годах в Российской экономической академии им. Г. В. Плеханова по программе «Экономика и управление». До начала реализации данной цели у Надежды есть восемь лет. Сейчас на накопление необходимой суммы героиня направляет детское пособие.
Как вариант накопления средств для образования Алины мы бы посоветовали Надежде рассмотреть страховые накопительные программы. За указанный период, ежеквартальные взносы в размере 21 000 рублей (7000 в месяц) позволят накопить к началу обучения 737 000 рублей. Преимущество страховой программы в том, что она позволяет не только накопить требуемую сумму, но, самое главное, гарантирует, что к началу обучения у ребенка будут средства даже в случае непредвиденных обстоятельств, связанных с болезнью или потерей кормильца.
Кроме того, необходимую сумму для обучения можно получить, инвестируя в паевые фонды 4900 рублей ежемесячно в течение 8 лет при среднегодовой доходности портфеля 12,4 процента. Кроме того, к моменту поступления Алины в вуз, пособие на ребенка составит весьма приличную сумму — около 15 000 долларов (при условии, что мама все эти годы не будет тратить «детские» деньги).


Источник: © Семейный бюджет, 2008, № 6

15 Июля 2008 22:30
Версия для печати
поделиться...

Похожие материалы:

Стань успешным

инвестором

Рейтинг акций
Магнит8.84
Соллерс8.60
МТС8.58
АФК "Система"8.46
Армада8.38
М-Видео8.34
Лукойл8.32
МегаФон8.27
Рейтинг акций компаний