Три в одном - страхование жизни

И жизнь на достойную сумму защитить, и в доходности не потерять — вот те желаемые условия, при которых долгосрочное страхование жизни выглядит более привлекательным в глазах потребителей. Но если с первым пунктом проблем не возникает, то найти продукт с высокой доходностью по-прежнему непросто.

До кризиса главной причиной расторжений большинства накопительных договоров страхования жизни была низкая доходность. «На фондовом рынке я заработаю в несколько раз больше», — говорили клиенты и прямиком уходили от страховщиков в офис управляющих компаний. Более того, уже пару лет назад руководители УК, понимая, что многие клиенты рассчитывают не только на доход, но и на защиту капитала и жизни, начали предлагать новые решения, совмещающие традиционные финансовые инструменты со страховой составляющей.

В ноябре 2007 года УК «Тройка Диалог» вывела на рынок некое подобие unit linked (страховой полис, связанный с паевым фондом) — ПИФ «Тройка Диалог — жизнь». Выглядело предложение довольно заманчиво: инвестор, вкладывавший в ПИФ средства, получал страховую защиту на пять лет, причем страховку оплачивала сама управляющая компания. «Нашими клиентами по этому ПИФу стали более 700 человек, и мы видим у этого продукта очень хорошие перспективы», — уверяет Григорий Седов, руководитель московской сети продаж УК «Тройка Диалог». Но и он признает, что спрос мог бы быть и выше, «но в отличие от европейцев россияне не приучены страховать свою жизнь». Компания планирует в следующем году сделать программу еще более привлекательной для клиентов: включить защиту на случай полной потери трудоспособности.

За те два года, что прошли с начала действия программы, не произошло ни одного страхового события, все клиенты фонда живы-здоровы. С другой стороны, хотя при формировании фонда в качестве преимуществ по сравнению с классическим накопительным страхованием называлась еще и высокая доходность, на деле инвесторы (которые вкладывали деньги на этапе формирования ПИФа) пока в убытке: стоимость пая составляет 964,8 руб. на 17 декабря 2009 года против 1000 руб. на ноябрь 2007−го.


Сегодня инвесторы, разочаровавшиеся в фондовом рынке и действиях управляющих, более осторожны и готовы поступиться частью доходности ради гарантированной прибыли. Этот тренд некоторые СК уже уловили, хотя многие уверены, что стоит подождать. «Страховщикам уже сейчас можно было начать договариваться с УК и предлагать совместные решения, но они будут “кривыми”. К сожалению, вы больше потратите сил на то, чтобы найти какую-то схему, и будете реализовывать ее со скрипом. Мне кажется, проще добиваться того, чтобы была проложена прямая дорога, по которой бы все мы пошли (то есть сняты законодательные ограничения по введению unit linked)», — считает президент компании «Алико» Александр Зарецкий.

В декабре банк HSBC, страховая компания «Альянс РОСНО жизнь» и УК «Альянс РОСНО управление активами» запустили совместную программу «Финансовая мозаика», которая позволяет сочетать достоинства сразу трех инструментов: ПИФа, рискового страхования жизни и банковского вклада. Из общей суммы взносов 60% средств клиента уходит в ПИФ, а оставшиеся 40% делятся между страховым полисом и депозитом.

На практике это выглядит следующим образом: допустим, женщина 35 лет выбирает для себя такую программу сроком на пять лет и ежегодным взносом 100 тыс. руб. (это минимальный годовой взнос, максимальный — 500 тыс. руб.). Из этих денег 60 тыс. уходит в ПИФ, 37 тыс. — на депозит (с каждым годом за счет снижения страховых взносов эта сумма увеличивается на 400 руб.), остальное — на страхование. Через пять лет, согласно консервативному сценарию, где доходность по депозитам составит не более 10%, а по ПИФу 15%, она может получить 724 тыс. руб. На случай не зависящих от нее событий, связанных с жизнью и здоровьем, у нее есть защита по рискам смерти по любой причине и инвалидности. Так, в случае присвоения ей первой или второй группы инвалидности страховая компания в рассрочку будет выплачивать ей ежегодный взнос по данной программе. В случае же ухода из жизни застрахованной выгодоприобретатели получат от СК все недоинвестированые взносы единовременно, тогда как внесенные взносы по законодательству и так перейдут к ним. Кроме того, при расторжении договора потери клиента минимальны, в отличие от классического накопительного страхования, где в первые год-два клиент при расторжении практически ничего не получает.

Еще один продукт с переменной гарантированной доходностью («Семейный депозит») предлагает компания «Ренессанс Life & Pensions». По нему полис оформляется только на пять лет, при этом в течение первых трех лет действия полиса клиенту СК обещают 10−процентную гарантированную доходность. Но, чтобы выяснить подробности программы, придется прибегнуть к помощи консультанта (на сайте необходимой информации нет). Впрочем, и он не сильно помогает приоткрыть детали программы. «Это как банковский вклад — только в банке нет страховой защиты, а у нас есть, и мы даем ее бесплатно, — объясняет мне по телефону агент “Ренессанса”. — А что до доходности, в целом 10% так и есть, там просто идет процент на процент…» Вопросы, призванные раскрыть конкретные показатели («Мне нужна защита на 500 тыс. руб., сколько денег я должна буду вносить по данному полису и что получу на выходе, если, конечно, доживу?»), заставляют агента «поплыть». «А вы раньше разве такую программу открывали? — терзают агента смутные догадки, как будто клиенту не подобает интересоваться подобными вещами. — Сейчас открою условия программы и вам их зачитаю». По его словам, при ежегодном взносе 100 тыс. руб. страховая сумма составит 554 тыс. То есть на выходе получаем чистый доход за пять лет всего 54 тыс. — это не 10% годовых, а всего 2%.

У СК «МСК-лайф» есть похожий продукт — «Полис-вклад +», который предусматривает доходность до уровня учетной ставки Центробанка в первый год страхования с более низкими ставками доходности в последующие годы, а также участие в прибыли. Кстати, и здесь получить всю информацию о продукте оказалось проблематично. В офисе продаж консультанты не смогли дать какую-либо информацию об условиях этой программы, обещав перезвонить или прислать предложение на почту, но обещание свое так и не выполнили.

Так что, говоря о невысоком спросе на накопительное страхование жизни, представители СК лукавят: дело скорее в низкой компетенции агентов, что косвенно подтверждают и сами страховщики, отвечая на вопрос, почему они не спешат предлагать комплексные программы. «Главная причина — квалификация персонала: чтобы делать клиенту комплексное финансовое предложение, надо понимать, что предлагаешь, самому не путаться, уметь объяснить клиенту, зачем это надо, вызывать доверие. Идея эта не очень новая, воплотить ее в жизнь мечтают и страховые компании, и банки, и паевые фонды, только пока не очень получается», — объясняет Владимир Сорокин, гендиректор компании «АльфаСтрахование — жизнь». «Также можно выделить неумение банкиров продавать комплексные страховые продукты, а СК — банковские, то есть низкую личную заинтересованность персонала в продвижении продуктов обоих направлений», — добавляет Александр Варенцов, советник гендиректора СК «Согласие».

Но дело не только в умении, но и в желании. Очевидно, что пока страховщики, банки и УК не слишком заинтересованы в совместных продуктах. «История показывает, что симбиоз банковских, инвестиционных и страховых направлений в одной структуре оказывался низкорентабельным либо вообще нежизнеспособным», — считает Александр Варенцов. Тем более что при существовании данных направлений внутри одной структуры полностью исключены комиссионные взаимоотношения, что также снижает привлекательность взаимной работы.



Автор: Ирина Гахова, корреспондент «D`»

Источник: «D`» №24 (87)/21 декабря 2009
Иллюстрация: Лариса Рапопорт


28 Декабря 2009 00:10
Версия для печати
поделиться...

Похожие материалы:

Стань успешным

инвестором

Рейтинг акций
Магнит8.84
Соллерс8.60
МТС8.58
АФК "Система"8.46
Армада8.38
М-Видео8.34
Лукойл8.32
МегаФон8.27
Рейтинг акций компаний