Финансовое планирование и богатство

Ни одно общество, ни одно государство не в состоянии гарантировать полную стабильность. И если развитие экономики еще можно с определенной долей вероятности смоделировать, то судьбу и благосостояние конкретного человека предсказать сложно. Циклические колебания могут поднять вас на гребне волны, а могут опустить на самое дно, и история уже не один раз доказывала это.

Так как же достичь этой самой уверенности в завтрашнем дне? Как стать абсолютно свободным человеком? И что такое эта абсолютная свобода?

Свобода – это когда ты можешь жить так, как ты хочешь, осуществлять свои мечты и при этом не зависеть от своей зарплаты, от наступления или ненаступления того или иного события. Абсолютная финансовая свобода – это когда ты можешь прожить несколько месяцев, не работая. Сохраняя свой привычный образ жизни.

Сколько вы сможете прожить, если перестанете работать?

Планирование личных финансовых потоков позволяет не зависеть от таких обстоятельств, как несвоевременная выплата заработной платы, потери премиальных и бонусов или невозврат долга. Наиболее распространенные способы планирования и контроля над личными финансами:

  • Ведение домашней бухгалтерии с помощью тетради учета доходов и расходов или ее компьютерной версии – 3%.
  • Планирование с помощью конвертов или их аналогов. Деньги раскладываются по конвертам, каждый из которых имеет свое предназначение – 0,5%.
  • Планирование лишь больших покупок, оплату счетов и отпуск, остальные деньги тратятся в произвольном порядке – 43%.
  • Анализ своих расходов по чекам за покупки и планирование расходов на будущее по результатам анализа – 2%.
  • Осуществление покупок по пластиковой карточке, а затем получение выписки из банка – 1,3%.
  • Собственные способы контроля – 0,2%.

В чем смысл личного финансового планирования?

Смысл состоит в том, чтобы рационализировать ваши расходы, соотнести их с доходами. Кто-то тратит все, что получает, кому-то удается немного скопить на банковском счете на покупку конкретной вещи, кто-то находит для себя выход в покупках в кредит, а кто-то считает, что кредит – это кабала (хотя это не так, просто нужно быть осмотрительным, беря очередной кредит, ведь выплата по нему становится вашим постоянным расходом на какой-то период). Ни один из описанных способов не приведет вас к абсолютной свободе.

Давайте рассмотрим, что же собой представляет планирование в пределах вашего личного бюджета. Планирование на уровне отдельно взятого человека или семьи вполне соотносимо с планированием на уровне предприятия, здесь легко применимы такие понятия, как актив, пассив, баланс, эффективность, инвестиционная привлекательность, бюджет, постоянные и переменные расходы и т.д.

Траты и зарплаты

Вот, например, список самых распространенных расходов в семье:

Жилье
Питание Хозяйственные
расходы
Транспорт Семейные
расходы
Отдых и
развлече-
ния
Личные расходы
Выплаты по
ипо-
течному кредиту

Продукты Мебель Общественный
транспорт
Расходы на
здоровье
Отпуск Парикма-
херская,
салон красоты

Аренда
Обеды на работе Техника Обслужива-
ние
личного транспорта
Детский сад, няня Театр, кино Одежда
 Комму-
нальные
платежи

Школьное
питание детей
Белье Выплата по
кредиту за машину
Карманные
расходы детям
Спортивные
секции
Парфю-
мерия,
косметика



Походы в кафе
и рестораны
Кухонная утварь
Помощь родителям,
родственни-
кам
Книги,
газеты,
журналы
Другое


 
Инструменты
Образование
детей
Алкоголь,
табак
 




Чистящие
средства

Другое Хобби




Другое

Другое

К доходам семьи относятся, в зависимости от возраста и семейного положения (указан процент населения, получающий такой вид дохода):

  • Личная заработная плата – 90%.
  • Заработная плата родителей – 43%.
  • Заработная плата супруга/супруги – 30%.
  • Стипендия, пенсия, социальная помощь – 0,5%.
  • от инвестирования (проценты по вкладам, дивиденды от акций, прибыль от вложений в ПИФы и ОФБУ) – 0,1%.
  • Другие источники доходов – 10%.

«Богатые тоже плачут»

Как вы видите, список расходов намного превышает источники возникновения доходов. Это вполне соотносится с принципом безграничности потребностей: как бы ни росли доходы человека, рост его потребностей будет их опережать. Увеличение дохода позволяет улучшить структуру питания, качественная пища – достаточно дорогое удовольствие в наше время. Вы начинаете ходить в более дорогие кафе и рестораны, где платите уже не столько за продукты, сколько за атмосферу, качество обслуживания, музыку и удовольствие от всего этого, а также за статус и название! Вы одеваетесь в одежду более дорогих марок и известных дизайнеров, меняете машины, сотовые телефоны, кейсы и прочую атрибутику состоятельного человека. Лишь немногие в нашем обществе позволяют себе одеваться не в соответствии со своим статусом, а в то, что им хочется, – не обязательно дорогое.

Но у денег есть замечательное свойство – заканчиваться в самый неподходящий момент! Помните, был такой сериал, «Богатые тоже плачут» – очень актуальное название для темы нашего разговора. Наверное, с вами или вашими знакомыми случалось такое – идете в метро, а кошельке, как назло, оказывается, только 10 рублей и чек из бутика? Или подъезжаете к автозаправке с последней каплей бензина, а в кошельке – наличности только для того, чтобы доехать до гаража? Кому-то не хватает денег на покупку хлеба, а кому-то – на покупку нового колеса к джипу, у кого-то порвалась последняя пара осенних сапог, а кому-то не в чем пойти на премьеру в театр – и это все одинаково печально для тех, с кем это происходит.

Почему хорошим людям плохо?

Нас никогда не учили самостоятельному планированию своих расходов. Поколение наших родителей и их родителей выросло на том, что все было распределено еще сверху и заранее – сколько пальто, пар обуви, носков должно приходиться на каждого гражданина страны. Все были обеспечены работой, жильем и машиной в порядке очереди, обеспечены пенсией. Современная экономика предоставляет каждому человеку практически неограниченные возможности и при этом ничего не гарантирует, поэтому о завтрашнем дне и, тем более, о своей старости мы должны позаботиться самостоятельно. При этом в нашем обществе почему-то считается зазорным вести счет своим деньгам, собирать чеки и заранее планировать свои будущие доходы. Широка русская душа...

Большинство действительно тщательно планирует крупные покупки, свой отпуск (перелет, отель, экскурсии), подарки на большие праздники. Но это с большой натяжкой можно назвать реальным планированием. Такое отношение к деньгам оправданно, когда доход человека представляет собой какую-то конкретную не изменяющуюся в краткосрочном периоде сумму и расходы всегда примерно одинаковы, и каждый месяц остается примерно одна и та же свободная сумма, на которую он и привык рассчитывать. Например, некто получает $1500 в месяц. Из них $500 он сразу отдает за съемную квартиру, $100 стоит питание в офисе, $300 уходит на продукты и хозяйственные товары, еще примерно $300 – на обслуживание машины. У него остается $300, которые он расходует на одежду и тратит на развлечения. Но если бы в жизни все было так постоянно! Скорее всего, к пенсии у такого человека не останется сбережений, сама пенсия будет мала, у него не будет прежнего постоянного дохода, а новый вряд ли появится.

Кто-то самонадеянно считает, что полностью может распорядиться своими деньгами, хотя в этом случае контроль над своим благосостоянием осуществляется по типу «заглянул в кошелек и увидел, сколько денег в нем лежит». Именно таким образом осуществляется свой контроль у 50% активного населения России.

Волшебные 10%

Как же распорядиться своими доходами сегодня, что в будущем вы могли иметь желаемое и выйти на пенсию, имея достойный доход? Финансовые советники на западе уже вывели формулу: откладывая 10% от своего дохода и инвестируя эти деньги, вы закладываете фундамент своей будущей финансовой независимости. Чтобы приблизиться к ней, вы должны, четко представлять себе цели, которых вы хотите достигнуть, научиться контролировать свои денежные потоки. Затем необходимо выбрать подходящие инструменты инвестирования, ведь, в зависимости от вашего дохода, 10% от него будут для всех разными по сумме – у кого-то 500 руб., а у кого-то $500. Рынок сегодня похож на финансовый супермаркет – посетив соответствующие выставки, вы убедитесь в этом сами. Общий совет для всех стар, как мир: «Не кладите все яйца в одну корзину!» Далее вы начнете воплощать в жизнь составляющие своего плана.

Если вы не можете распределить свои деньги самостоятельно, то можно обратиться за помощью к личному финансовому советнику, который не только научит, как это сделать, но и составит личный финансовый план, в котором будет наглядно отражено ваше нынешнее положение и пути достижения желаемых целей, а также подберет инструменты инвестирования. На Западе институт личного финансового планирования существует уже несколько десятков лет, сейчас он начинает формироваться и в России. Значит, вам не нужно будет переворачивать горы специальной литературы, посвященной личному финансовому планированию, не нужно будет ежедневно отслеживать состояние рынка и экономическую ситуацию в стране – ваш советник все это делает за вас. Он представляет ваши интересы, так как в данном случае ваше благосостояние – это его репутация.



Источник: www.e-xecutive.ru
Автор: финансовый консультант Эльга Ктитарева


10 Июля 2008 20:35
Версия для печати
поделиться...

Похожие материалы:

Стань успешным

инвестором

Рейтинг акций
Магнит8.84
Соллерс8.60
МТС8.58
АФК "Система"8.46
Армада8.38
М-Видео8.34
Лукойл8.32
МегаФон8.27
Рейтинг акций компаний